Mit kell tudni a hitelfelvételről?

Ma már a legkülönbözőbb fogyasztói igények kielégítésére kínálkozik lehetőségünk anélkül, hogy hosszabb ideig kéne gyűjtögetnünk megtakarított forintjainkat. A hitelpiac kiszélesedésével, a bankok magánszemélyek részére is különféle hitelkonstrukciókat kínálnak, s ezáltal lehetőséget teremtenek vágyaik eléréséhez, illetve pénzszűkös időszakaik átvészeléséhez. Milyen hitelfajták közül válogathatunk?

Mi lesz az árrésstop vége?
Belebukhat valaki az MNB-alapítványi botrányba?
Mik lennének egy új kormány legfontosabb teendői?

Online Klasszis Klub élőben Csillag Istvánnal!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a korábbi gazdasági és közlekedési minisztert!

2025. június 25. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

Kiemelt jelentőségűek az ingatlan finanszírozás céljára szolgáló hitelek, melyek ingatlan vásárlására, bővítésére és felújítására egyaránt igénybe vehetők. Egyre elterjedtebbek az áruvásárláshoz kapcsolódó áruhitelek, illetve a személyi kölcsönök különböző formái. Érdemes még megemlítenünk olyan hagyományos hiteltermékeket, mint a folyószámlahitel, illetve az értékpapírkereskedelemben alkalmazott lombard hitel.

A különféle hitellehetőségek között egyre nehezebb eligazodni és megtalálni azt a konstrukciót, ami egyben a legelőnyösebb és a legkedvezőbb is számunkra. A hitelfajták megismerésén túl számos olyan tényezőt szükséges figyelembe venni, melyek a különböző hiteleknél költségként vagy feltételként merülnek fel. Jelen cikkünkben ismertetjük azon feltételeket és kondíciókat, melyeket egy hitel igénylésekor érdemes megvizsgálni.

Futamidő: Az az időszak, amelyre a bank hitelt bocsát az adós/hitelfelvevő rendelkezésére. A futamidő szerint megkülönböztetünk rövid-, közép- és hosszú lejáratú hiteleket. A folyószámlahitel rövid (1 év), a lakáshitelek általában hosszú (10–15 év) az egyéb hitelek pedig rendszerint közép (3–5 év) távú konstrukciók. A futamidő végére az ügyfélnek a hitel összegét és annak járulékait (kamat és egyéb költség) is vissza kell fizetnie.

Tőke- és kamattörlesztés, annuitásos hitel: Széles a választék a visszafizetést illetően a különböző hitelintézetek között. Lehetőség van a tőkét a lejárat végén, egy összegben, illetve negyed- vagy félévente fizetni. A kamat megfizetése általában havonta történik. A lakossági hitelek piacán jelenleg azonban a leggyakrabban előforduló törlesztéses forma az annuitással kiszámított törlesztés. Ebben az esetben a törlesztések összege azonos, amely a tőkét és a kamatot is magában foglalja. E törlesztés jellemző sajátossága, hogy az egyenlő összegű részletfizetések összegéből eleinte kisebb, majd egyre növekvő a hiteltartozás tőkerésze. Ez azt jelenti, hogy hosszú lejáratú hiteleknél a hitelállomány összege a futamidő első éveiben csak kis mértékben csökken.

Biztosíték: A hitelezés kockázatos tevékenység. A banknak saját és ügyfelei biztonsága érdekében szüksége van biztosítékra, olyan eszközökre, melyeket a hitelfelvevő nem fizetése esetén igénybe tud venni. A biztosíték értékének fedezetet kell nyújtania az ügyfél fizetésképtelensége esetén a tőke-, a kamat- és kamatjellegű követelésekre. A biztosítéknak, másképpen a fedezetnek, különböző formái lehetségesek. A lakossági hitelezésben leggyakrabban alkalmazott biztosítékok a kezesség, óvadék illetve a jelzálogjog. A kezes arra vállal kötelezettséget, hogy a hitelfelvevő nem fizetése esetén, a hitelfelvevő helyett fizet. Óvadék, – amely számlakövetelés és betét (forint vagy deviza), illetve értékpapír lehet –, esetén az adós nem fizetése esetén a hitelintézet az óvadékból jogosult követelését kielégíteni. Jelzálog fedezet esetén, amikor is a bank jelzálogjoggal terheli meg a fedezetül felajánlott ingatlant, a bank a hitelfelvevő nem fizetése esetén követelését az ingatlan értékesítésével egyenlíti ki.

Saját erő: Meghatározott célú hitelek esetén, mint például áruhitel vagy lakáshitel, a hitelfelvevőnek meghatározott mértékű önrésszel kell rendelkeznie. A saját erő mértéke általában 30-40 % körül mozog. Ennek az összegnek már a hitel felvételekor rendelkezésre kell állnia.

Teljes hiteldíj mutató (THM): Kulcsfontosságú fogalom a lakossági hitelezésben. Pontos definíciója, amelyet kormányrendelet ír elő, a következő: „A teljes hiteldíj mutató az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel.” A törvényi megfogalmazás pénzügyekben nem túl jártas embereknek első látásra kicsit bonyolultnak tűnik, ennek ellenére a legnagyobb jelentőséggel bíró fogalom a hitelezésben. Az egységes számítási mód lehetővé teszi, hogy különböző hitelintézetek eltérő hitelkonstrukcióit összehasonlítsuk. A THM magában foglalja az ügylet kamatát és járulékos költségeit egyaránt. Amennyiben a hitelintézet a kamaton felül nem számol fel semmilyen járulékos költséget, akkor a teljes hiteldíj mutató értéke a kamatlábbal egyezik meg. A teljes hiteldíj mutató magasabb a kamatláb nagyságánál, amennyiben a hitelhez egyéb költségek is járulnak. A teljes hiteldíj mutatót a bankoknak kötelezően fel kell tüntetniük minden hirdetésben, illetve írásos ajánlatban.

Kezelési költség: A szerződéskötésért és a hitel kezeléséért fizetett díj, amely lehet egyszeri és havonta vagy évente folyamatosan felszámított. Egyszeri kezelési költség alkalmazása esetén a bank a kezelési költség összegével csökkentett hitelösszeget írja jóvá az ügyfél számláján. A havonta vagy évente felszámított kezelési költséget a fennálló tőketartozásra számítják fel, így a futamidő alatt jelentős többletterhet jelent. Egy éven túli hitel esetén az évente felszámított kezelési költség alacsony mértéke is megdrágítja a hitelt, így ebben az esetben és az eltérő kezelési költségű hitelek esetében is, a THM alapján hasonlíthatók össze a hitelek.

Rendelkezésre tartási jutalék: A bank a hitelösszeg igénybe nem vett része után rendelkezésre tartási jutalékot számít fel. Általában folyószámla hitelek esetében előforduló díj. Nem kizárólag folyószámla hitel esetén alkalmazzák azonban a hitelintézetek a rendelkezésre tartási jutalékot, hanem akkor is, ha a hitel fokozatosan kerül lehívásra a számláról. Például építkezésre felvett hitel esetén, amikor a készültségi foknak megfelelően veszi igénybe az ügyfél a részére rendelkezésre bocsátott hitelösszeget.

Hiteldíj: Ez a költség nem más, mint a hitel elbírálásának díja. Általában egyszeri költséget jelent és az egyszeri kezelési költséghez hasonlóan, még a hitelösszegből levonja a bank, vagyis ennyivel kevesebbet folyósít.

Fedezetértékelési díj: Speciális díj, ingatlan fedezettel biztosított hitelek esetén kerül felszámításra. A hitelintézeti törvény (Hpt) előírja, hogy a hitelintézetnek a hitel kihelyezésről történő döntés előtt, meg kell győződnie a szükséges fedezetek, illetve biztosítékok meglétéről, valós értékéről és érvényesíthetőségéről. Az értékelést végezheti a hitelintézet saját hatáskörben vagy külső értékbecslő cég. Az értékelés általában helyszíni ellenőrzés keretében történik, melynek kiszállási és munkadíját az ügyfél fizeti meg fedezetértékelési díj formájában.

Bonitásvizsgálat vagy hitelbírálat: „A kölcsön folyósítása a bank által hozott hitelbírálati döntés függvénye” – ez a leggyakrabban feltüntetett mondat, amelyet minden hirdetés tartalmaz. Előfordulhat, hogy a bank a feltételek teljesülése esetén sem nyújt hitelt az igénylőnek, mert a fedezeteken kívül a bank körültekintően vizsgálja a hiteligénylő vagyoni, jövedelmi helyzetét, amelyhez a személyi adatok széles körét is bekéri.
„Az hitelezhető, akinek nincsen szüksége hitelre” – vallják ma sokan Magyarországon. Ha arra gondolunk, hogy magánszemélyként is megfontoljuk, hogy melyik barátunknak, ismerősünknek adjunk kölcsön, akkor már érthető, hogy a bankok is szigorú feltételekhez kötik a hitelnyújtást. Ha a feltételeknek megfelelünk, akkor szükséges vizsgálni a hitel kondícióit és feltételrendszerét. A vonzó kamatozású hitel ugyanis sokszor drágább, mint egy magasabb kamatozású hitel. A kondíciók összehasonlításánál a THM nyújt segítséget. A fentiekben vázoltuk, hogy melyek azok a kifejezések, amelyekkel a hitel igénylése során találkozunk és melyek azok a díjtételek, amelyeket a bankok hitelezéskor felszámítanak.

Véleményvezér

Újabb furfangot eszelt ki a kormány a szabad sajtó betiltására Hadházy Ákos szerint

Újabb furfangot eszelt ki a kormány a szabad sajtó betiltására Hadházy Ákos szerint 

Csökken a normativitása a magyar társadalomnak.
Enyveskezű lehet Orbán Viktor barátja, nyomozást indított az Európai Ügyészség

Enyveskezű lehet Orbán Viktor barátja, nyomozást indított az Európai Ügyészség 

Vége az Európai Unió elnéző magatartásának.
Nincs lejjebb, utolsók vagyunk Európában

Nincs lejjebb, utolsók vagyunk Európában 

Tragikusan teljesít az Orbán-kormány.
A meggy és a málna kétszer annyiba kerül, mint tavaly

A meggy és a málna kétszer annyiba kerül, mint tavaly 

Nem jön össze a kisebb infláció.
Itt a rezsicsökkentés ára, 15 ezren ivóvíz nélkül

Itt a rezsicsökkentés ára, 15 ezren ivóvíz nélkül 

Ma már nincs ingyen semmi, a rezsicsökkentés se.
Cserbenhagyta Orbán Viktort barátja

Cserbenhagyta Orbán Viktort barátja 

Most már Szlovákia is támogatja Ukrajna EU tagságát.

Info & tech

Cégvezetés & irányítás

Piac & marketing


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo