A legfeljebb 3 százalékos kamatú Otthon Start hitel egyik napról a másikra “felrobbantotta” a magyarországi lakás- és hitelpiacot. Jól mutatja ezt az, hogy októberben a kihelyezett lakáshitelek szerződéses összege elérte a 257,6 milliárd forintot, ami abszolút rekord a lakáshitelezés magyarországi történetében. Az is beszédes, hogy míg 2024-ben összesen vettek fel 1 350 milliárd forint lakáshitelt a magyarok, addig idén az első tíz hónapban már 1 427 milliárd forintnál tartunk.

Az Otthon Start “láz” egyben azt is jelenti, hogy mindenki igyekszik a lehető leggyorsabban lépni: a vásárlók azért, hogy megelőzzék a jövőbeni drágulást, míg a bankok azért fejlesztették a kapacitásaikat, hogy hatékonyabban tudjanak megbirkózni a szeptemberben elindult, cunami szerű rohammal.

Hogy ez még így sem sikerült maradéktalanul, azt jól mutatja, hogy a szeptemberi indulást követő első hónapban még csak kis mértékben jelentkezett az Otthon Start hatása, nem úgy októberben, amikor is a 205 milliárd forintnyi támogatott szerződésállomány a teljes havi lakáshitel volumen 80 százalékát adta.  Egy éve ez még 26 százalék volt!

Vannak buktató az Otthon Start hitelnek?

Az Otthon Start hitel népszerűségének egyik oka, hogy viszonylag bőre szabták a jogosultak körét. Nincs életkori elvárás, nem feltétel a házasság, gyermeket sem kell határidőre vállalni, bennlakási kötelezettsége sincs az adósnak, sőt, akár kiadható, így bevételt termelhet. Az egyetlen megkötés az, hogy a hitellel megvásárolt ingatlant öt évig nem lehet értékesíteni, ám ezt követően ez sem jelent problémát.

Bár jogszabályi oldalról kevés a megkötés, mégis érdemes lakásvásárlás előtt a vételt és a hitelfelvételt alaposan megfontolni. A havi törlesztőket ugyanis hosszú távon, akár 25 évig fizetni kell, és mivel az átlagos hitelösszeg a bankok szerint 35 millió forint körül van, ez nagyjából 165 000 forint kiadást jelenthet.  Ez a szeptemberi, 475 100 forintos nettó átlagkeresetnek csaknem a 35, míg a 397 400 forintos mediánkeresetnek a 42 százaléka. Ez még akkor is komoly teher, ha a hitelt sokan adóstárs bevonásával veszik fel, aki az Otthon Startnál házastárs, szülő vagy testvér lehet.

Azt is érdemes átgondolni, hogy érdemes-e olyan, nagyon kicsi alapterületű ingatlant vásárolni a támogatott hitellel, amit a tulajdonos hamarosan kinőhet. Mert bár el lehet adni az ingatlant 5 évvel később, ez egyben végtörlesztést is jelent, ha pedig az új, nagyobb ingatlan megvásárlásához ismét lakáshitelre lesz szükség, akkor ez csak piaci lehet. Az Otthon Start hitel ugyanis egy alkalommal igényelhető csak.

Egészen más a helyzet akkor, ha az Otthon Startot más, támogatott konstrukcióval, például Babaváró vagy CSOK Plusz hitellel kombinálják. A Babaváró például csak akkor marad kamatmentes 5 év után is, ha ezen idő alatt legalább egy gyerek születik, máskülönben az addig igénybe vett kamattámogatást büntetőkamattal növelten, egy összegben kell visszafizetni, a hitel pedig a hátralévő időszakra piaci kamatozásra vált.

Ugyancsak elveszíthető a Babaváró támogatás, ha a házaspár a futamidő alatt elválik, megszűnik a magyarországi lakcímük, vagy a kiskorú gyermekük nem él tovább a szülőkkel. Annyi könnyítés van azonban, hogy ha a párnak gyereke született, akkor válás esetén az addigi támogatást nem kell visszafizetniük, viszont a hitel így is piaci kamattal megy majd tovább.

A CSOK Plusszal történő kombinálás is rejt kockázatokat, hiszen itt eleve vállalni kell legalább egy gyereket, de az 50 milliós hitelösszegnél már összesen legalább három vállalt, vagy meglévő és vállalt gyerek szükséges.

Ha azonban nem születik meg a vállalt gyermek, vagy az ingatlant 10 éven belül értékesítik, nem rendeltetésszerűen használják, esetleg másnak adják át használatra, akkor a kamattámogatás a jövőben megszűnik, az addig igénybe vett támogatást pedig büntetőkamattal növelten kell visszafizetni. Itt annyi a könnyítés, hogy amennyiben a vállalt gyerekek egy része nem születik csak meg, akkor a rájuk eső támogatást kell visszafizetni.

A bankok is mindent megtesznek az Otthon Start sikere érdekében

Igazán nem vádolhatók azzal a bankok, hogy nem tesznek meg mindent az Otthon Start hiteléért, ugyanis induló kedvezményekkel, és akár több százezer forintos jóváírásokkal versenyeznek egymással.

Az OTP Banknál egyedüliként például egy éves türelmi idővel is igényelhető az Otthon Start hitel, amelynek időszaka alatt csak kamatot törleszt az ügyfél. A pénzintézetnél elérhetők induló díjkedvezmények is. A támogatásokat kombinálni kívánók számára lehet fontos, hogy az OTP Banknál az Otthon Starton kívül Babaváró, munkáshitel, CSOK Plusz, falusi CSOK is igényelhető, így maximálisan kihasználhatók a lehetőségek.

Az Erste 200 ezer forint jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, de vagyon- és törlesztésvédelmi biztosítás megkötésével, illetve új ügyfélként való számlanyitással akár 360 ezer forint is bezsebelhető.

A Gránit Bank a piacon jelenleg a legalacsonyabb, 2,85 százalékos éves kamat mellett kínálja a konstrukciót, és 200 ezer forintos egyszeri jóváírást is ad mellé. A pénzintézet emellett az induló költségek egy részét is átvállalja. A kedvezmények feltétele, hogy az adósok vállalják, hogy együttesen legalább 250 ezer forint rendszeres havi jövedelem-jóváírás érkezik a helyben vezetett számlájukra – már a kölcsön folyósítását megelőzően is.

A MagNet Banknál 100 ezer forint értékű IKEA elektronikus utalványt adnak az Otthon Start hitelhez, ám ehhez az kell, hogy az ügyfél az év végéig közvetlenül a banknál kérjen legalább 10 millió forint összegű kölcsönt, emellett folyósításkor folyószámlával is rendelkezzen a pénzintézetnél. A MagNet Bank az induló költségeknél is nyújt kedvezményeket.

A K&H az Otthon Start igénylőinek 200 ezer forintos egyszeri jóváírást ad, miközben az új bankszámla nyitásáért fejenként 60 ezer forint ajándékpénz is járhat, ha teljesülnek az előírt feltételek.

A CIB Bank a december 31-ig futó akciójában 250 ezer forintos, egyszeri jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, miközben a kölcsön kamata évi 2,95 százalék.

Az UniCredit Bank most futó akciójában szintén kedvezményes, évi 2,9 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt, és egy havi törlesztőrészletet – de minimum 100 ezer forintot – visszatérít az igénylőknek.