A hazai cégek többsége már az induláskor forráshiánnyal szembesül, sokkal nagyobb növekedésre lenne képes, ha nem lenne állandó gond a szükséges pénz előteremtése. A tulajdonosok nem tudják a tőkét biztosítani, de a cég elkezdi a működést.

Marad a bankhitel

Mivel tőkét nem képes a vállalkozás bevonni, így kénytelen tudatos, előre tervezett működést felmutatva két évig úgy működni, hogy az év végi mérlegei a bank számára elfogadhatóak legyenek, képes legyen egy finanszírozható fejlesztési ütemtervet felmutatni – és csak bizakodhat, hogy a munkája beérik, és a bank valóban meg fogja adni a hitelt.

Ez az út sok vállalkozás számára nem járható: képtelenek két évet várni, fegyelmezetten gazdálkodni, amikor oly sok lehetőség adódik az azonnali pénzszerzésre, az önerőből megkísérelt, erőltetett fejlesztésre. Nem fizetik időben a szállítókat, nem adnak számlát, trükköznek az áfával, és még sorolhatnánk. Kötéltáncot járnak, egy lapra tesznek fel mindent.

Ezt követően természetesen a nyilvántartásaik nem áttekinthetőek, ellentmondásosak, a bank számára már nem elfogadhatóak. Így évekig nem is gondolhatnak bankhitel felvételére.

Egyértelműen megállapítható, hogy a bankok ma már fedezeti alapon nem finanszíroznak, ki kell derülnie a cég működéséből, hogy a felvett hitel kamatait és törlesztőrészletét miből lesz képes a társaság fizetni. Ehhez pedig egy szalonképes, bank által elfogadható „történetre” van szükség. Mire gondolok?

A bank hajlamos sémákban gondolkozni, és akkor a vállalkozás többnyire eleve vesztes egy hitelfelvétel során: építőipari vállalkozást ma nem akarnak finanszírozni az ágazat helyzete alapján. Egy ilyen cég csak akkor kap hitelt, ha be tudja bizonyítani a banknak, hogy amivel ők foglalkoznak, arra van kereslet, a munkájukat pontosan ki fogják fizetni, és nem kerülnek bele egy lánctartozásba.

Kell tehát egy történet, amely a vállalkozásról szól. Egyébként is piacképes tevékenységgel érdemes csak működtetni egy céget, de ezt megfelelően kell a bank számára tálalni: ha állami megrendelése van, akkor miért fogják őt időben kifizetni (amikor oly sok céget nem), ha egy nagy multinak dolgozik, akkor milyen szerződése és múltja van a kapcsolatuknak, ha termel, akkor milyen a termékeinek a piaci pozíciója.

A leírtak megfelelőképp érzékeltethetők egy konkrét példán keresztül.

Ha egy olyan vállalkozás fordul hitelért egy pénzintézethez, amely – az építőiparban tevékenykedik, – két éve vásárolták az új tulajdonosok, – az árbevétele csökkent, – a mérlege és a számai alapján határeset – éppen hitelezhető lenne, – ingatlanbiztosítékot tud adni, de az manapság a bankot nem szokta meghatni, és akkor el fogja utasítani a kérelmet, mert építőipart nem akar hitelezni, fél a körbetartozástól, az elmaradó megrendelésektől, a csökkenő árbevételtől.

Hiteligény, megfelelően alátámasztva

Egészen más lesz azonban a fogadtatás, ha a kérelem beadása kapcsán a bank az alábbi információkkal kiegészítve kapja meg a hitelkérelmet: – a vállalkozást olyan külföldi tapasztalatokkal rendelkező szakemberek vásárolták meg, akik egy teljesen új szigetelési technológiát hoztak be az országba, – megfelelő kapcsolatrendszerrel és tapasztalatokkal rendelkeznek a regionális terjeszkedéshez, a technológia keresett, és legalább öt év előnnyel rendelkeznek a régióban minden konkurenciához képest egy kizárólagos szerződésnek köszönhetően, – megrendelőik között a legnagyobb multinacionális vállalatok találhatóak, akik percre pontosan fizetnek, mert az adott csarnok/tároló/épület szigetelése ebben a kiemelkedő minőségben számukra életbevágó fontosságú, – több kizárólagos szerződésük van ilyen európai multi céggel, minden új fejlesztésnél őket hívják, – az árbevétel-csökkenés oka a korábbi építőipari tevékenység megszüntetéséből és a munkatársak korrekt leépítéséből/átcsoportosításából adódott, – az ingatlanbiztosíték egy budapesti irodaház, amelyet most vásárolnak, és felújítást követően a 80 százalékban már meglévő bérlőknek kiadható, nagy nyereséggel működtethető, – a hitel részben az ingatlan megvásárlásához, részben az új szlovák cég elindításához kell, és még árbevétel-engedményezéssel is erősíthető a biztosítéki rendszer.

A sikeres hitelfelvétel tehát egy tudatos, több évet felölelő, szívós vállalati munka eredménye, amelyet elő kell készíteni, megfelelően tálalni és bankképes formában előterjeszteni. A bank döntése ugyanis legalább fele részben szubjektív szempontok alapján születik meg.

Egy gyakorlattal rendelkező tanácsadó éppen abban tud segíteni, hogy a hitelkérelem összeállítása hogyan történjék. Nem kell valótlan dolgokat állítani, hiszen az úgy is kiderül. Nem mindegy azonban, hogy a banknak kell fogóval kihúznia az információkat az ügyvezetőből, vagy rendezett és áttekinthető, megfelelően „súlyozott” anyagot kapnak a kézhez azok, akik döntenek a kérelemről.

Dr.Tatár Attila www.bankweb.hu