1. Gazdasági múlt

A legtöbb bank legalább 1 vagy 2 lezárt üzleti év alapján hajlandó csak hitelt nyújtani a vállalkozások számára, legyen szó bármekkora összegű hiteligényről is. A hosszú távú beruházási és a forgóeszközhiteleknél (rövid távú vevő- és szállítófinanszírozás) az elvárás 2 év.

Az árbevétel 10-15-20 százalékában maximalizált (és így az előző két hiteltípusnál alacsonyabb összegben elérhető) folyószámlahitelnél már 1 éves múlttal is el lehet indulni. Az tudni kell, hogy az árbevétel függvényében meghatározott arány a lezárt üzleti évek számával nő, megfelelő (például ingatlan-) fedezet biztosításával egy többéves múlttal rendelkező társaság elérheti akár a 40 százalékot is.

Kép: Fotolia

Vannak olyan pénzintézetek, ahol nem elvárás a múlt, induló vállalkozások számára is kínálnak hitelkonstrukciókat. Ilyen esetekben azonban mindig magasabb kamatozásra, illetve erősebb biztosítéki igényre kell számítanunk (tulajdonosi kezességvállalás, ingatlanfedezet stb..., de ezekről majd később).

Ha kedvezményes vállalkozói hitelben szeretnénk gondolkozni, a növekedési hitelnél szabályként nincs előírva a gazdasági múlt, a gyakorlatban azonban enélkül kizárólag olyan projektjellegű beruházások finanszírozhatóak, ahol a beruházás eredményeként megtermelt profit alátámasztható módon biztosított a hitel futamidejének idejére (pl.: vásárolunk egy csarnokot, melyre 5 évre leszerződött bérlőket tudunk hozni).

2. Kimutatott eredmény

Abban az esetben, ha 20 millió forint 5 százalékos piaci kamatozású beruházási hitelt szeretnénk vállalkozásunkkal felvenni egy átlagosnak mondható 5 éves futamidő mellett, az első éves fizetési kötelezettség 4,9 millió forint. A 4,9 millió forint a kimutatott profitunk max. 70 százaléka lehet, azaz 7 millió forint kimutatott profittal kell rendelkeznünk ehhez a hitelnagysághoz.

Kedvezőbb a helyzetünk abban az esetben, ha növekedési hitelben tudunk gondolkozni. Az alacsonyabb kamatozásnak köszönhetően (a hitel teljes futamideje alatt fixen max. 2,5 százalék!) már csak 6,3 millió forint az elvárt kimutatott éves profit.

A Bankmonitor kalkulátorának segítségével ellenőrizheti, hogy cége jogosult-e a Növekedési Hitel felvételére.

Sok vállalkozás esik abba a csapdába, hogy az „adóoptimalizálási” szempontokat figyelembe véve a tényleges profitjának csak töredékét mutatja ki papíron. Ez sokszor járhat azzal a kellemetlen következménnyel, hogy nem tud hozzájutni a kívánt hitelnagysághoz, holott a cég tényleges teljesítménye bőven elbírná azt.

3. Rendelkezésre álló ingatlanfedezet

Minden banknál a szokásos biztosítéki követelmények közé tartozik a rendelkezésre álló ingatlanfedezet. Legolcsóbban és legbiztosabban a 100 százalékos ingatlanfedezet mellett tudunk hitelt szerezni. Az ingatlan piaci értékét és a fedezeti értékét azonban nem szabad összekeverni: ha van egy 20 millió forint piaci értékű ingatlanunk, az a bank számára 12–14 millió forintos fedezeti értékkel bír maximum. Ahhoz, hogy a 20 millió forintos hitelünk mögé 100 százalékos ingatlanfedezetet tudjunk biztosítani, legalább egy 28-33 millió forint piaci értékű ingatlannal kell rendelkeznünk.

A 100 százalékos ingatlanfedezet azonban nem feltétlenül elvárt, más biztosítékok kombinációjával ez az arány lejjebb vihető, azzal viszont kalkulálnunk kell, hogy minél alacsonyabb az ingatlanfedezet a hitel mögött, annál magasabb kamatozás mellett tudjuk csak megszerezni.

A mai banki gyakorlatba teljesen beépült, kiváló alternatívát nyújtó biztosítéki lehetőség az állami kezességvállalás, azaz a hitelgarancia. Igénybevételével akár rendelkezésre álló ingatlanfedezet nélkül is tudunk hitelt szerezni. Igaz, ez némi költségvonzattal is jár, a hitel összegére vetítve körülbelül 1,3 százalékos tétellel kell kalkulálni. Az államilag támogatott Széchenyi hitelek esetében azonban a garanciavállalás is támogatott, itt a költség feleződik.