Az úttörőknek járó, még "szinte ingyen" megszerezhető területek elosztásából egyetlen bank sem maradhat ki - a szép új világban is jól jár, aki előnnyel rajtol. De nem csupán az új lehetőségek kiaknázásáról szól ez a történet, hanem a régi, bejáratott piacok megtartásáról és a jövőre való felkészülésről is.

Elharapódzó ügyféllopás

Nyugat-Európában és az Egyesült Államokban már több kizárólag on-line bank létezik, amelyek általában magasabb kamatot és több szolgáltatást is kínálnak ügyfeleiknek, mint a hagyományos fiókhálózattal rendelkező rokonaik. Az Egg, a Smile, a First-e és a többi, hasonlóan fiatalos nevekre hallgató on-line pénzintézet a legújabb és eddigi legfélelmetesebb ágensei a hitelintézetek több évszázados intézményét fenyegető dezintermediációnak, azaz közvetítő szerepüktől való megfosztásuknak. Ez a folyamat tulajdonképpen már a pénz- és tőkepiacok XVII. századi megjelenésével elkezdődött; a következő állomás a nagyvállalati befektetési és hitelezési piac részleges elveszítése volt: a legnagyobb cégek már nem a banki finanszírozókat keresik fel, hanem egyenesen a befektetőket.
A lakossági és üzleti ügyfelek elvándorlásának a veszélye azonban komolyan a XX. század végén merült fel először. "Az on-line bankok egyenlők az ügyféllopás elharapódzásával. Akár évi 7 milliárd euróval csökkenhet csak a vezető európai bankok nyeresége miattuk"- állítja (talán kissé elfogultan) Huw van Steenis, a tekintélyes amerikai J. P. Morgan bank elemzője. Szerinte a hitelintézetek - ha versenyképesek kívánnak maradni - kénytelenek lesznek több mint 20 százalékkal visszafogni értékesítési kiadásaikat az elkövetkező három évben.

Hazai példamutatók

Magyarországon egyelőre nem ilyen éles a versenyhelyzet. A kizárólag on-line magyar nyelvű bankok teljességgel hiányoznak a bankszféra palettájáról, és még az igencsak kiépített és jelentős ügyfélkört kiszolgáló bankok sem mind fedezték fel a világhálót. Ezt egyébként megmagyarázza még egy-két évig az internet-hozzáféréssel rendelkezők alacsony száma: míg a Brit-szigeteken 18 százalékos az internethasználók aránya, addig Magyarországon csak a népesség 5,1 százaléka rendelkezik internet-hozzáféréssel - áll az internetes kutatásokkal és tanácsadással foglalkozó Carnation Consulting tanulmányában.
Több magyar bank- előremenekülés-képpen - mégis elérhetővé teszi a világhálón keresztül is alapszolgáltatásait (folyószámlák törzsadatainak lekérdezését, átutalási megbízások kiállítását stb.). Elsőként az Inter-Európa Bank tette le voksát az elektronikus szolgáltatások mellett, még 1997-ben. Hamarosan csatlakozott hozzá az OTP Bank, a Raiffeisen Bank, bizonyos szolgáltatások elérhetővé tételével a Budapest Bank, a CIB Bank és a Citibank. Már az internetes debütálás részleteivel foglalkozik az Erste Bank és a Bank Austria Creditanstalt, így év végére a több mint 40 magyar pénzintézetből akár 8-10 is internetessé válhat.
Ezzel a lépéssel a bankok - legalábbis kezdetben - nem a nyereségességet célozzák meg. Mint azt Szikszai Sándor, a Budapest Bank e-business-vezetője lapunknak nyilatkozta: "Az internetes bankolás a bankok számára nem a szó közvetlen értelmében termeli a hasznot. Inkább közvetett eredményei vannak, mint például a magasabb színvonalú szolgáltatás. A munkatársak konkrét eladási területekre való átcsoportosítása más jellegű nyereséget termel, de az egyéb háttérköltségek is csökkenthetők."

Fiók nélkül olcsóbb

Elvben az értékesítési kiadások lefaragását is megcélozhatják a bankok a kevésbé látogatott bankfiókok bezárásával és ügyfeleik világhálóra terelésével. Magyarországon azonban kevés olyan méretű ügyfélkörrel rendelkező bank van, mint például a brit Barclay's, amely többmilliós ügyfélkörével valóban megengedheti magának azt a luxust, hogy önkéntesen szűkítse fizikai hálózata kiterjedtségét a nagy jövővel kecsegtető internetes hálózat bővítésének érdekében.
Nálunk inkább az a jellemző, hogy az eleve kevesebb fiókkal rendelkező bankok állnak rá szolgáltatásaik elektronikus értékesítésére, hiszen ez olcsóbb, mint egy komoly fiókhálózat létrehozása. Ez alól az egyetlen kivétel az OTP Bank, amely magas fiókszáma ellenére internetes szolgáltatásokkal is toboroz ügyfeleket. Ez a bank azonban lakossági ügyfeleinek kisebb értékű és számban is kevesebb (a fiókok fenntartásának költségéhez viszont ugyanúgy hozzájáruló) tranzakcióit szeretné internetes honlapján található Házib@nkja segítségével intézni.
A már tizenöt éve az országban működő amerikai Citibank magyar leányvállalata viszonylag kevés fiókkal rendelkezik országszerte, ám a termékek internetre kerülésével tovább csökkenhet számuk. Richard D. Jackson, a pénzintézet vezérigazgatója szerint az optimális egy 10-15 fiókból álló hálózat. Ez a jelentősebb regionális és megyei központokban amolyan ügyfélközpont-hálóként működik, és főleg a személyes tanácsadásra korlátozza tevékenységét.

Elrettentő tényező

Az internetes bankolás meggyökerezését érintő körkérdésünkre adott válaszokból az derült ki, hogy az internet elterjedtségi szintjén túl a biztonság a legfőbb elrettentő tényező. A mai technológiák fejlettségének köszönhetően - például a nyilvános kulcsolási eljárások és a digitális aláírás ősszel várható szabályozásának segítségével - viszonylag biztosak lehetünk internetes banki ügyeink és adataink titokban maradásában. Mégis, pont a technológia gyors fejlődése miatt, sokan úgy tartják, hogy nincs olyan titkosítási eljárás, amit ne lehetne feltörni - és lehet, hogy igazuk van.
Dóra Melinda Tünde

Minimumfeltételek

Az otthonról vagy irodából történő banki ügyintézéshez - a közhiedelemmel ellentétben - nincs szükség különleges technikai felszerelésre, különleges programra, tudásra. Elegendő, ha a cég vagy a magánszemély rendelkezik a gépén Windows 95, 98, 2000 vagy NT operációs rendszerrel, 32 MB RAM-mal, esetleg Pentium processzorral, és - valamelyik szolgáltatón keresztül - bármelyik (például Microsoft Internet Explorer 4.0-ás vagy Netscape Navigator 4.7-es) böngészővel.
A bankok kommunikációs rendszerét az esetek többségében úgy alakítják ki, hogy lépésről lépésre közli a kapcsolatot létesítő ügyféllel, hogy mit kell tennie az egyenleg lekérdezése, átutalás, betétlekötés, esetleg kártyaletiltás stb. érdekében.
Létezik az elektronikus banki szolgáltatásoknak egy másik formája is, jelesül az, amikor az ügyfél és a bank között közvetlen számítógépes kapcsolat jön létre. Ilyenkor az ügyféloldalon is sajátos szoftver szükséges, amit meghatározott gépekre installálnak fel, és az ügyintézés csak ezekről a hajtható végre. Ma már ezt a megoldást elsősorban a nagy pénzügyi forgalmú cégek választják, illetve választhatják, mert biztonságosabbnak vélik.
A világhálón történő banki ügyintézéskor az ügyfél biztonságát többek között a titkos felhasználói név, jelszó hivatott szolgálni, amit a szerződéskötéskor kell jellemzően az ügyfélnek kitalálnia, ám az első belépéskor a rendszer arra kéri, hogy a saját érdekében azt változtassa meg.
A kódok feltörésének a megakadályozására az internetes szolgáltatók és a bankok folyamatosan és egyre több pénzt fordítanak, ám hogy mit és milyen mértékben használnak, arról éppen a biztonság érdekében nem szívesen beszélnek.
(l. r.)


Van rá igény

A magyarországi kereskedelmi bankok kétharmada 2001 végéig be fogja vezetni az internetes bankolás kiépítésének lehetőségét - derül ki a Carnation Research 2000. júniusi kutatásából, amit Magyar bankok az interneten címmel tettek közzé. A kutatás során 21 hazai bank informatikai és termékfejlesztési vezetőjét kérdezték meg telefonon. A motiváció, amiért a bankok erre az elhatározásra jutottak, egyharmaduknál a külföldi anyaintézmény nyomása volt, kétharmaduknál azonban az, hogy szerintük erre a szolgáltatásra már Magyarországon is van igény.
Ugyanezt a felmérést elkészítették tavaly szeptemberben is. A fő változás a bankok hozzáállásában érzékelhető: míg tavaly a banki vezetők a biztonsági problémákra gondoltak először az internet banking kapcsán, ma már a fogyasztói kényszer jut eszükbe. S míg 1999 augusztusában alig több mint 3000 regisztrált felhasználója volt a hazai internetes bankolásnak, az idén júniusban már 25 ezer, és a kutatás szerint 2001 decemberéig a regisztrált felhasználók száma várhatóan meghaladja majd a 110 ezret.
(e.e.)

Az internet banking kapcsán a banki vezetők tavaly még a biztonsági problémákra gondoltak először, ma már a fogyasztói kényszer jut eszükbe.