Sok esetben inkább a kereslet hiányzik a vállalati hitelezésben, nem a kihelyezhető forrás – mondta Martin Jarolim, a K&H lakossági üzletágért felelős vezérigazgató-helyettese a bank által rendezett sajtóbeszélgetésen. Hogy ez megváltozzon, a vállalkozók bizalmának kéne növekednie abban, hogy érdemes beruházni és amit terveznek, működni fog. A helyzet javul, felfelé tartó ágban vagyunk – tette hozzá, a hitelezési volument tekintve 2016-ban 12%-os növekedés volt ezen a területen, ami véleménye szerint „egészséges, robosztus szám”.
2017 az uniós támogatásokról fog szólni
Finanszírozói oldalról az európai garanciaprogramok segítik, hogy a bankok megfelelő lehetőségeket tudjanak kínálni a vállalkozások számára. Ezeknek egyre nagyobb szerepe lesz a nemzeti programok – elsősorban az nhp – kifutásával. A K&H 360 milliárd forintnyi az nhp-hez kapcsolódó összeget folyósított, nagyon aktív szereplő, ez a teljes programban 14%-os részesedést jelent. 2017 ennél sokkal inkább az európai támogatások elosztásáról fog szólni.
Az unió garanciaprogramja a COSME abban segít, hogy a bank vállalni tudja a finanszírozás kockázatát olyan cégek esetében is, amelyek e nélkül nem, vagy csak nagyon drágán lennének hitelképesek. A COSME garancia a folyósított összeg akár 50%-át is lefedheti, ami a bankok számára nagyobb teret teremt a finanszírozásra. Segítségével olyan termékeket tudnak biztosítani, amelyek árazási szempontból vonzók az ügyfélnek, a bank számára pedig kezelhetővé teszi a kockázatot.
A garancia nélkül például tárgyi fedezetre lenne szükség az ügyféltől a hitel megszerzéséhez, ami hosszadalmas bürokratikus folyamatot is jelent (hogy a bank realizálni tudja a fedezetet, ha esetleg nem fizetik vissza a hitelt), de a garanciaprogram segítségével erre sincs szükség. Vagyis a hiteleket általában sokkal hozzáférhetőbbé teszik a garancia programok. A szakember véleménye szerint a bonyodalmak csökkentése, a könnyebb hozzáférhetőség az egyik módja, hogy növeljék a hiteligényt és így több hitelt helyezhessenek ki.
A K&H a magyar piacon elsőként jelent meg ezzel a garanciaprogrammal a piacon 2016 februárjában. (Jelenleg négy hitelközvetítőn keresztül érhető el ez a finanszírozási forma, az Erste Bank épp most csatlakozott.) A K&H egy éves tapasztalatai alapján a COSME program segítségével elsősorban kisebb vállalkozásokat tudtak hitelhez juttatni, a vállalkozások átlagos árbevétele 140 millió forint volt, de jelentősé rész volt a 100 millió forint árbevételű cégek aránya. A hitelek nagy része forgóeszköz hitel volt (72%), jelentős mennyiség volt beruházás finanszírozás is (28%). A szakember hangsúlyozta, az utóbbinak kellene tovább növekednie, mert ez az, ami a jövő alapját jelenti.
COSME: áthidalni a beruházási rést
A COSME program az Európai Beruházási Terv (Juncker-terv) keretébe illeszkedik, amire azért volt szükség, mert a válság miatt komoly beruházási rés alakult ki a fenntartható növekedéshez szükségeshez képest. A Terv ezt a rést próbálja meg áthidalni – mondta el Zúgó Liliána az Európai Bizottság Magyarországi Képviseletének gazdasági elemzője.
A program három pilléréből a garancia nyújtása az első, a következő annak segítése, hogy a beruházást tervezők és finanszírozók. A harmadik a beruházásbarát környezet megteremtése a szabályozás változtatásával, strukturális reformokkal. A Bizottság számításai szerint a három évre meghirdetett terv 315 milliárd euró értékű beruházást mozgósít Európa-szerte, amivel várhatóan 1-1,3 millió új munkahely jöhet létre. Ebből jelenleg nagyjából 177 milliárdos beruházás valósult meg.
A program látható sikere miatt tavaly Juncker bejelentette, hogy hosszabb lesz 2020-ig 500 milliárdra növelik a garancia alap lehetőségeit. A célszámot is 500 milliárd euróra várják. Novemberben az Ecofin, decemberben az Európai Tanács is rábólintott, most az Európai Parlamentben folyik munka, hogy mielőbb legyen erről megállapodás. Az elemző véleménye szerint nyárra meglehet a megállapodás a program folytatásáról, bővítéséről.
A Bizottság elemzője hangsúlyozta, a program nem helyettesíti az uniós támogatásokat, kifejezetten ezekkel párhuzamosan létezik, a cél, hogy akár ezek kombinációjával valósuljon meg minél több beruházás. Különbözik más támogatásoktól abban is, hogy ez a forrás nincs regionálisan elosztva, minél több jó projektet generál egy ország, annál több forrás kerül oda – Magyarország egyelőre a közzétett térképek alapján nincs az élbolyban.
Egyszerűbb, olcsóbb
A COSME előnye, hogy szemben a hazai garanciaprogramokkal portfolió jellegű garanciát ad, nem kell egyenként bevizsgálni a vállalkozásokat – ez egyszerűbb a banknak és az ügyfélnek is, hangsúlyozta Kovács Zoltán Viktor, a K&H kkv üzletágának vezetője, ezért fordultak a COSME irányába. Nincs egyenként bevizsgálás, aki teljesíti a feltételeket, automatikusan megkapja a garanciát. Árazás minősítés és fedezet alapján történik, a COSME-val biztosított 50%-os fedezet pedig azt jelenti, hogy árban is kedvezőbb feltételeket tudnak ajánlani az ügyfeleknek. Ehhez a hitelt igénylő vállalkozásoknak semmit nem kell tennie, a bank ellenőrzi, hogy a hiteligénnyel érkező ügyfél megfelel-e a COSME feltételeknek, ha igen, automatikusan bekerül, a feltételeket is ennek megfelelően kapja meg.
A kedvező hiteltermékek jelentősen kevesebb adminisztrációt igényelnek az ügyfél részéről is, ráadásul az átfutás is sokkal rövidebb, mint az uniós pályázatok esetében - mondta el a Piac & Profitnak Kovács Zoltán Viktor. Egy-egy kisebb, de a cég számára jelentős változást hozó beruházás garanciával segített hitellel akár meg is valósulhat annyi idő alatt, ami alatt más esetben még csak a pályázati dokumentáció összeállításánál tartanánk. A költségeket tekintve sok estben előfordul, hogy minden banki költséget összevetve azzal, hogy a gyorsan megvalósuló beruházás hamarabb kezd termelni a cégnek, gyorsan megtérül a hitel költsége, így ebből a szempontból is jobban megérheti ez, mint a rengeteg adminsztrációval sújtott vissza nem térítendő támogatások igénylése, amelyek esetében sokkal nagyobb a kockázata annak is, hogy egyszerűen nem felel meg egy kisebb cég a feltételeknek, vagy nem nyeri el a pályázatot.
A program sikere a hazai számok alapján is jól látható. A K&H 30 milliárd forintra kötött szerződést az Unióval, amit három év alatt tervezett kihasználni, de egy év alatt 17 milliárdot már kihasználtak, vagyis nagyobb az érdeklődés – mondta el Kovács Zoltán Viktor. Véleménye szerint idén elképzelhető, hogy kimerítik a 30 milliárdos keretet, tárgyalnak a továbbiakról. (Az új finanszírozó versenytársak megjelenése miatt lehet, hogy kicsit lassul majd ez a folyamat.)
A hitelezési igény növekedésére számítanak a bank szakértői, mivel a K&H kkv bizalmi indexe jelenleg nagyon pozitív képet mutat, az év elején visszatért a válság előtti szintre, a cégek jelentős része árbevétel és profit növekedésre számít.
A hit a lényege a beruházásnak, a vállalkozóknak hinnie kell abban, hogy a beruházás segítségével jobb, piacképesebb terméket, szolgáltatást tudnak kialakítani. Az igazi kérdés, hogy tudunk-e segíteni a vállalkozásoknak abban, hogy feltárják az üzleti lehetőségeket, illetve meg tudjuk-e mutatni a lehetőségeket, amelyekkel tudnak fejleszteni - tette hozzá Martin Jaromil.
