A FIX 3 százalékos Otthon Start lakáshitel felvételéhez akár 10 százalék önerő is elég lehet a törvény értelmében. Csakhogy az Otthon Start rendelete mellett a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfékszabályait is figyelembe kell venni. Ez pedig szűkíti azoknak a körét, akik számára ténylegesen elérhető a 10 százalékos önerő.

Az MNB 2024. január 1-jétől bevezetett új szabályozása lehetővé teszi a bankok számára, hogy a fiatal, első lakásukat vásárlóknak akár 90 százalékos finanszírozást nyújtsanak, ami mindössze 10 százalékos önerőt jelent. Ez a rendelet jelentősen csökkenti a lakásvásárláshoz szükséges kezdeti megtakarítás mértékét, így sokaknak éveket spórolhat meg a lakáshoz jutásban. A feltételek szerint viszont ez a lehetőség csak a 41 év alattiak számára áll rendelkezésre, akiknek nincs és korábban sem volt 50 százalékot elérő arányú lakástulajdonuk. Ez utóbbi szabályra azért érdemes figyelni, mert az Otthon Start rendelete egyébként megengedőbb: a pontosan 50 százalékos ingatlantulajdon még épp megfelelő a fix 3 százalékos hitelhez, csak az annál magasabb tulajdonrész nem. 

Közös hiteligénylés esetén minden adóstársnak meg kell felelnie ezeknek a kritériumoknak.

Nem automatikus azonban 10 százalékos önerő lehetősége a fiatalok számára sem, a banki gyakorlatok is befolyásolják a finanszírozást.

A jogszabályi keretek mellett a ténylegesen felvehető hitel nagyságát a banki értékbecslés határozza meg. A hitelintézetek ugyanis a vételár helyett a forgalmi értékből indulnak ki, és jellemzően nem a maximális 90 százalékos finanszírozási aránnyal számolnak. Ha egy lakást 50 millió forintért vennénk meg, akkor 10 százalékos önerőnél ehhez 5 millió forint szükséges. De ha a bank szakértője mindössze 45 millióra értékeli az ingatlant, akkor a maximális hitelösszeg legfeljebb 40,5 millió forint lehet – az önerő így 9,5 millió lenne, ami nem 10, hanem közel 20 százalékot jelent.