A támogatott konstrukció június 30-i kivezetésével sok családnak ismét a piaci hitelek jelenthetik az egyetlen reális finanszírozási megoldást a nagyobb volumenű felújításokhoz. A kérdés, hogy mikor és melyik típus éri meg leginkább.

A bankok az ingatlanfedezetes hitelek árazásánál elsősorban a bankközi forrásköltségekből indulnak ki, amelyeket a BIRS-mutatók tükröznek. A 10 éves BIRS értéke 2026 eleje óta 6,48 százalékról 4,7 százalékra (június 26-i adat) esett vissza. Ez azt jelenti, hogy a pénzintézetek ma érdemben olcsóbban jutnak forráshoz, mint néhány hónappal korábban.

A folyamatot tovább erősíti a Magyar Nemzeti Bank legutóbbi döntése is: a jegybank 25 bázisponttal 6 százalékra csökkentette az alapkamatot. Ez önmagában még nem jelent automatikus lakossági kamatcsökkentést, de megteremti annak a feltételeit, hogy a bankok a következő időszakban érdemben mérsékeljék a jelzáloghitelek kamatát.

Három fő piaci hiteltípus jöhet szóba a komolyabb korszerűsítések finanszírozására:

• Felújítási célú lakáshitel – Ez a konstrukció szigorúan célhoz kötött: kizárólag anyagköltségre és kivitelezési munkákra fordítható, az igényléshez részletes költségvetést kell benyújtani. Cserébe jellemzően ez kínálja a legkedvezőbb kamatszintet az ingatlanfedezetes hitelek között.
• Szabad felhasználású jelzáloghitel – Ingatlanfedezet mellett igényelhető, de a bank nem vizsgálja a hitel felhasználását. A felújítás mellett más nagyobb kiadások – eszközbeszerzés, nem lakáscélú ingatlanvásárlás vagy akár váratlan élethelyzetek – is finanszírozhatók belőle.
• Személyi kölcsön – Ingatlanfedezet nélkül, gyors ügyintézéssel és kevesebb adminisztrációval érhető el, ugyanakkor jellemzően magasabb kamattal és rövidebb futamidővel.

A jegybanki adatok szerint 2026 áprilisában a bankok 8,1 milliárd forint értékben kötöttek szabad felhasználású jelzáloghitel-szerződéseket, miközben a kifejezetten felújítási célú jelzáloghitelek volumene 4,9 milliárd forint volt. Ez arra utal, hogy az ügyfelek döntéseiben gyakran nagyobb szerepet kap a rugalmasság, még ha annak ára is van.