Sok kicsi sokra megy, erre a bölcsességre már évekkel ezelőtt rájöttek a magyar pénzintézetek. A legkisebb vállalatok elhanyagolása az ügyfélkörön belül már rég a múlté, a legtöbb bankban már öt-hatféle számlacsomag közül választhatnak a cégvezetők. A számukra legmegfelelőbb szolgáltatások kiválasztásával komoly költségelőnyhöz juthatnak a társaságok, ugyanakkor zavaró is lehet a számtalan különféle lehetőség, opció. Összeállításunkban nem törekedtünk a teljességre, de igyekszünk megmutatni, hogy az új évben mivel kedveskednek a bankok legkisebb vállalati ügyfeleiknek.

Csökkenő költségek

A magyar mindig is találékony nemzet hírében állott. Így volt ez már a múltban, s így van most is, különösen, ami a közterhek fizetésének kikerülését, minimalizálását illeti. Nem véletlenül lett Magyarország az egyéni vállalkozók és egyforintos betéti társaságok országa, a rossz törvényi szabályozás nyomán több százezer magyar vált kényszervállalkozóvá.

A vállalkozásoknak azonban szükségük van bankszámlára, így elképesztő mennyiségű - ám pénzügyi szempontból kevéssé vonzó - ügyfél szakadt a pénzintézetek nyakába. A "szegény" ügyfelek differenciálására sem erőforrás, sem üzleti akarat nem mutatkozott a kezdeti időkben, így bankonként egy kisvállalati számlacsomagból választhatott a kedves ügyfél, általában borsos tarifa mellett. Az évek során éleződő verseny azonban egyre kedvezőbb helyzetet teremtett a kkv-szektornak - különösen a mikrovállalkozásoknak -, így ma már azok a cégek is többféle számlacsomag közt találhatják meg a számukra megfelelőt, amelyeknek az éves forgalma akár a tízmillió forintot sem éri el.

A számlacsomagok között természetesen a pénzügyi szokásaink szerint érdemes válogatni. Az alacsony havidíjú számlacsomagok általában magas forgalmi költségekkel dolgoznak, és vice versa. Az internetes banki szolgáltatások általában olcsóbbak, mint ha ugyanazokat a tranzakciókat telefonon vagy egy bankfiókban személyesen indítjuk, de az e-számlacsomagok magasabb havidíja kompenzálhatja az ebből származó árelőnyt. (Persze, ha egy vállalkozás vezetője egész nap a számítógépe előtt ül, nem elhanyagolható az internetbanknak köszönhető időnyereség.) A nagyobb pénzügyi forgalmat lebonyolító, esetleg jelentős megtakarításokkal is rendelkező cégek pedig kvázi privát banking szolgáltatásokat is nyújtó "prémium" számlacsomagok közül választhatnak.

Speciális számlák

A megújult imidzzsel támadó OTP Bank továbbra is rendkívül kedvezményesen kínálja a mikrovállalkozások számára a kezdőcsomagját, amely akár már havi 999 forintért elérhető. A kevés pénzügyi tranzakciót bonyolító, frissen alakult vállalatok számára normál esetben csak alapszolgáltatásokat nyújt ez a számlacsomag (egy kártya, egy számla, esetleg direkt banki szolgáltatás), ám a legtöbb esetben ennél több nem is kell.

A Budapest Bank immár hosszú ideje hirdeti az induló vállalkozásoknak kínált 1 forintos számlacsomag-akcióját, amelynek igénybevétele azonban nem minden feltételtől mentes. A kedvezményes havidíj ugyanis csak akkor áll rendelkezésre, ha három egymást követő tárgyhónapon belül - a számlatulajdonos saját bankszámlái közötti átvezetéseket, illetve a bankkártyával kifizetett belföldi és külföldi vásárlásokat kivéve - legalább összesen négy, a számlatulajdonos által kezdeményezett fizetési megbízás teljesül. Amennyiben bármelyik három egymást követő tárgyhónapon belül összesen négy fizetési megbízás nem teljesült, akkor a bank az adott három hónapra havi 1000 forint számlavezetési díjat számít fel a harmadik hónapot követő számlázáskor. Természetesen az alacsony havidíj itt is viszonylag - de nem kiugróan - magas átutalási költséggel párosul: papír alapú utalásnál 0,45 százalék, de legalább 450 forint egy tranzakció ára.

A nagyobb, külföldön is aktív üzleti életet élő vállalatok számára is léteznek már számlacsomagok, mint amilyen a Commerzbank Konvert csomagja, amely döntően külkereskedelmi orientációjú, vagyis meghatározó export-, illetve importaktivitást felmutató, ezért jelentős volumenű devizás banki forgalmat lebonyolító kis- és középvállalkozások számára előnyös. Ezek a csomagok külföldi pénznembeli átutaláskor kedvező tranzakciós díjakat kínálnak.

A CIB Bank pedig egészen speciális ügyfélkört célzott meg Pharma & Dental elektronikus számlájával: ezt elsősorban a társas vállalkozói formában működő gyógyszertárak számára ajánlják.

Bátrabb hitelek

A kisvállalkozások mindig is zsombékos területnek számítottak a pénzintézetek számára, már ami a hitelezési tevékenységet illeti. Pénzügyi mérlegük miatt általában magas kockázati besorolást kapnak, ami csak magas kamat melletti hitelezést tenne lehetővé banki szempontból, ám éppen a túlzottan nagy visszafizetési megterhelés miatt nem vállalják a sokévi eladósodást a legkisebb vállalatok. Megoldást jelenthetne persze a hosszú távú visszafizetés is, ám épp a kisvállalatok életútja a legrövidebb, így egyáltalán nem biztos, hogy egy finanszírozott cég 15 év múlva is létezik még.

A hitelpiaci kép szerencsére árnyalódott mára, már a legkisebbek is számtalan lehetőség közül választhatnak. Az uniós pályázatok kapcsán például kedvező feltételekkel szerezhet egy vállalat nemcsak bankgaranciát, hanem társfinanszírozó és megelőlegező hitelt is: egy pályázat pozitív elbírálása majdnem minden esetben megerősítést jelent a hitelezőnek a vállalat megbízhatósága szempontjából.

Akiknek a kevés papír és a gyors elbírálás fontos, választhatják a Commerzbank rövid lejáratú hitelét, amelyhez nem szükséges tárgyi fedezet. Ráadásul a piacon egyedülálló a hitelkérelem elbírálásának ideje, amely a szükséges dokumentációk rendelkezésre állása esetén mindösszesen egy nap.

A CIB Zöldhullám hitele szintén fedezet nélkül vehető igénybe, mértéke pedig a vállalkozás mindenkori számlaforgalmától függ. A hitelkeret összege a vállalkozás éves nettó árbevételétől, banki forgalmától és adósminősítési kategóriájától függ. Ez minimum 5 millió, maximum 30 millió forintot jelent, és forint mellett devizában is igényelhető. A hitel futamideje a jóváhagyástól számított 12 hónap, amelyet azonban a bank háromhavonta automatikusan felülvizsgál, mégpedig az adott cég teljesített banki jóváírási forgalma alapján.

Egyre elterjedtebbek a jelzáloghitelek is. Az Erste Bank kisvállalati szabad felhasználású jelzáloghitele rugalmas lehetőséget kínál bárkinek, aki fedezetül forgalomképes ingatlant fel tud ajánlani. A hitel egy magánszemély vagy a hitelt felvevő vállalkozás tulajdonában levő ingatlan fedezete mellett, egyszerűsített eljárással nyújtott finanszírozás, amely lehet eseti, rulírozó hitel, folyószámlahitel, illetve bankgarancia. A jelzálogfedezet miatt a normál hitelezési ügymenetnél lényegesen egyszerűbb és rugalmasabb a hitelbírálati és -folyósítási folyamat: az igénylőnek nem szükséges pénzügyi tervet benyújtania, sem saját erővel rendelkeznie a hitel igénybevételéhez.

#page#

Akinek van

A megtakarítások területén szinte teljes az egyetértés a pénzintézetek között: a legkisebbeknek egyik alkalomról a másikra, rövid időre akad csak komoly pozitívum a számlájukon, ezért igyekeznek olyan lehetőségekkel kecsegtetni a kkv-szektor tagjait, amelyekkel rendkívül rugalmasan kezelhetik a pénzüket. Az MKB Bank igazgatója, Szabó Balázs szerint a legegyszerűbb és legváltozatosabb betétlekötésektől az állampapírokon keresztül a különböző kockázatú és hozamú befektetési alapokig, számos befektetési lehetőség közül választhatnak a vállalkozók. A kis- és középvállalati kör számára a befektetési alapok között is fontos a rugalmasság, hisz csak a legritkább esetben áll rendelkezésükre hosszú távon leköthető forrás, ezért a bank kínálatából elsősorban a már létező Pénzpiaci Alap és az idén bevezetni tervezett Likviditási Alap lehet vonzó a számukra.

Érdekes ugyanakkor, hogy a forintbetétek lakosságnak kínált rendkívül kedvező kamatai a nagyobb vállalatok számára általában nem elérhetők. Ezek helyett azonban számos egyéb - akár ismeretlen - befektetési formával vigasztalhatják magukat. Ilyen például a Raiffeisen sávban maradó betétje, amelynek kamata egy kiválasztott deviza árfolyam-alakulásához kötött. A szisztéma szerint meghatároznak egy maximális kamatot, ami akkor érhető el, ha az árfolyam a futamidő alatt egyszer sem lép ki a sávból. Ha a futamidő alatt a referenciaként használt devizaárfolyam akár csak egyszer is eléri az előre meghatározott sáv alsó vagy felső határát, vagy kilép a sávból, lejáratkor a tőkén felül csak a minimumkamatot fizetik ki.