Sosem voltak még ennyire drágák a forintra váltott devizahitelek

Az utóbbi időben rengeteget lehetett hallani a hitelkamatok emelkedéséről. A változó kamatozású kölcsönök a leginkább érzékenyek a pénzpiaci hozamok mozgására, hiszen azok kamata a BUBOR értékétől közvetlenül függ. Ezek jó részét a régi devizahitelek adják, melyeket a forintosítás során a 3 havi BUBOR-hoz kötött kamatozású kölcsönné alakították át. A 2020. év eleje óta tartó hozamemelkedés most azonban elért egy újabb szintet, a devizahitelek ugyanis még sosem voltak ilyen drágák forintra váltásuk óta.

A devizahitelesek helyzetét 2015. év elején rendezték. A kölcsönöket forintra váltották, a hitelek kamatának alakulását pedig a 3 havi BUBOR értékéhez kötötték. Vagyis 3 havonta átárazódnak a 3 havi BUBOR aktuális változásának megfelelően. (A 3 havi BUBOR azt a kamatszintet mutatja meg, amelyen az egyes bankok 3 hónapos futamidőre hajlandók lennének hitelt nyújtani egymásnak.)

A 3 havonta változó kamatú kölcsönök relatív magas kamatkockázattal rendelkeznek, hiszen a kondíció 3 havonta megváltozhat a piaci viszonyoknak megfelelően. Ebből azonban az érintett adósok kezdetben profitáltak, hiszen a forintra váltáskor a 3 havi BUBOR értéke 2,10 százalék volt. A mutató értéke azonban jelentősen csökkent, ezáltal a kölcsönök kamata és havi törlesztőrészlete is mérséklődött. (A mélyponton, 2018. év elején a mutató értéke 0,02 százalék volt, vagyis több mint 2 százalékpontot csökkentek a hitelkamatok a BUBOR értékének módosulása miatt.)

(Forrás: Bankmonitor)

mondhatták, a BUBOR értéke még mindig a forintra váltáskor érvényes érték alatt van, vagyis még mindig jobban járnak a változó kölcsönnel. A helyet azonban az elmúlt napokban megváltozott: 2021. november 12-én a 3 havi BUBOR értéke 2,18 százalék, vagyis magasabb, mint a 2015. februári érték volt.

A törlesztőrészlet még nem haladja meg a 2015-ös szintet

A BUBOR értékének változása természetesen a törlesztőrészletekre is hat, ezt egy példán keresztül mutatják be a Bankmonitor szakértői.
  • 2015. februárban a frissen forintosított lakáshitel fennálló tőketartozása 9 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 12 év volt. A BUBOR értéke akkor 2,10 százalék, a felár nagysága 2,5 százalék volt. (A felárat a bank a futamidő alatt nem változtatja.)
  • A forintra váltást követően a törlesztőrészlet nagysága 81,5 ezer forint volt. A folyamatos kamatcsökkenés miatt a havi részletek lecsökkentek 73,3 ezer forintra 2018. év elején. A mostani, októberi kamatszint miatt a havi részlet valamivel 78 ezer forint fölött lesz.
Vagyis a kamat magasabb lesz, mint a 2015. februárban volt, a törlesztőrészlet viszont nem emelkedik vissza a 2015-ös szintre. Ez annak köszönhető, hogy a kisebb kamat mellett nagyobb mértékben fogyott a tőketartozás. Kisebb fennálló tartozás és rövidebb futamidő esetén pedig a kamatemelkedésnek kisebb hatása van a havi törlesztőrészletre. (Ettől függetlenül a 2018-as szinthez képest durván 5 ezer forinttal kell majd többet fizetni az adósoknak.)

A moratórium a kamatemelés hatását növelheti, hiszen a fennálló tartozás nem csökkent, a futamidő pedig még emelkedik is. Vagyis a törlesztés szüneteltetést választó adósok komolyabb törlesztőrészlet változással szembesülhetnek.

Mi várható a jövőben?

A jegybanki alapkamat emelésének még koránt sincs vége. A magas infláció miatt várhatóan tovább növekedhet az iránymutató kamatszint, ami magával vonja a BUBOR értékének további növekedését is. Éppen ezért érdemes lehet minden változó kamatozású hitellel rendelkező adósnak elgondolkodnia a hitelkiváltáson. (Azaz meglévő kölcsönének lecserélésén.) Ezzel a lépéssel a meglévő hitel biztonságosabb kölcsönre is lecserélhető, aminek következtében elkerülhető a további kamatemelésekből eredő törlesztőrészlet növekedés.

Természetesen érdemes szem előtt tartani az új hitel kamatát is: elképzelhető, hogy a biztonságért cserébe a jelenlegi szintnél valamelyest magasabb lesz az új kölcsön kamata, de megfelelő konstrukciót választva a kamatemelkedés hosszú távra kivédhető.

Véleményvezér

Aranyat fognak érni a munkaerőpiacon a nyugdíjas 3, vagy több gyermekes nagymamák

Aranyat fognak érni a munkaerőpiacon a nyugdíjas 3, vagy több gyermekes nagymamák 

A szavazatszerző kampányban nem biztos, hogy mindent jól átgondoltak.
Trump matekja nem stimmel

Trump matekja nem stimmel 

Mit szólnak a befektetők Trump vámjaihoz?
Kísértetbölcsődét talált Hadházy Ákos

Kísértetbölcsődét talált Hadházy Ákos 

Semmi nincs biztonságban, ami mozdítható.
Elképesztő luxusban élnek a NER-cicák, erről közölt képeket Hadházy Ákos

Elképesztő luxusban élnek a NER-cicák, erről közölt képeket Hadházy Ákos 

Jól megy a NER körüli hölgyeknek. Méghogy nem szeretik a gyengébb nemet a fideszesek.
Aggasztó, hány évig élnek a magyarok – Romániában és Bulgáriában is jobb a helyzet

Aggasztó, hány évig élnek a magyarok – Romániában és Bulgáriában is jobb a helyzet  

A két ország újabb listán ver minket. 
A magyar idősek számíthatnak a legrövidebb élettartamra az EU-ban

A magyar idősek számíthatnak a legrövidebb élettartamra az EU-ban  

Még Bulgáriában és Romániában is tovább élnek az idősek. 


Magyar Brands, Superbrands, Bisnode, Zero CO2 logo