A családi otthonteremtési kedvezmény, röviden csok, a családok számára nyújt segítséget az ingatlanvásárláshoz. A csok már egy gyermek esetén is kínál támogatást, a legnagyobb összeget viszont három vagy több gyermek vállalása esetén kapnak az igénylők. Különösen az új ingatlanok vásárlása vagy építése esetén számít a nagyobb család, hiszen egy gyermek esetén még csak 600 ezer, két gyermek után már 2,6 millió, három gyermeknél pedig 10 millió forint vissza nem térítendő támogatást lehet kapni.

A programhoz tartozó kedvezményes lakáshitel, a csok-hitel legfeljebb 15 millió forintos lehet, ám ezt az összeget csak három gyermek esetén lehet kapni, egy gyermek esetén pedig nem vehető igénybe kedvezményes kölcsön. Az összesen 25 milliós támogatást (melynek része a 15 millió forintos kedvezményes hitel) három gyermek esetén lehet tehát megkapni. Felmerül ugyanakkor a kérdés, hogy mi történik, ha a házaspár előre bevállalta a három gyermeket, de végül egy sem született meg? A Bank360 számítása szerint akár 7 milliós plusz büntetéssel nézhetnek szembe amellett, hogy a támogatást is vissza kell fizetni és a lakáshitelt is magasabb kamatok mellett fizethetik tovább.

A támogatásnál jóval többet kell visszafizetni

A három gyermekre felvett csok esetén 10 év van arra, hogy a gyermekek megszülessenek. Ha nincs meg a három gyermek a tízéves időszak után, mindenképpen vissza kell fizetni a támogatást. Ha legalább egy vagy két gyerek megszületett, akkor az értük kapható összeget nem kell visszafizetni, ez viszont a három gyermekre bevállalt új építésű ingatlan esetében nem segít sokat, hiszen itt pont a harmadik gyermek vállalása jelenti a nagyobb támogatást. Két gyermek esetén ugyanis csak 2,6 millió forintos támogatásra válik jogosulttá a házaspár, egy gyermek esetén pedig 600 ezer forintra, így pedig – a gyermekek számától függően – a maradék 7,4 millió vagy 9,4 millió forintot vissza kell fizetni. Ha pedig egy gyermek sem született a családban, mind a 10 millió forintot vissza kell adni az államnak, a Bank360 most ezt az esetet vette alapul.

A támogatás visszafizetésével ráadásul nem tudta le kötelezettségeit a gyermekvállalást nem teljesítő pár. A támogatást ugyanis büntetőkamattal együtt kell visszafizetni, ami a mindenkori alapkamat ötszörösét teszi ki a nem teljesült három gyermek esetén. Így a júniusi kamatemelést követően, a 0,9 százalékos irányadó ráta már 4,5 százalékos éves büntetőkamatnak felel meg. Ez alapján pedig a 10 évre számolt büntetés 4,5 millió forint, ha három gyermeket vállalt a házaspár, de egy sem született meg. A büntetés összege mellett persze az eredeti 10 milliós támogatást is vissza kell fizetni, így pedig 14,5 millió forint lesz a végső cech – és ez csak a támogatásra vonatkozik.

A lakáshitel korábbi kamattámogatása is egyszerre merül fel

A támogatás mellé kedvezményes csok-hitelt is fel lehet venni, három gyermeknél 15 millió forintot. Az igénylők által fizetett kamat csupán 3 százalék, mindaddig, amíg betartják a feltételeket. Ez egy 20 éves futamidőre felvett hitel esetében 83 190 forintos törlesztőrészletet jelent. Ha azonban a feltételek nem teljesülnek, előtérbe kerül a kedvező esetben csak a bank számára fontos ügyleti kamat. Ez az ügyleti kamat egy olyan referenciamutató, amit az 5 éves állampapírpiaci hozam alapján lehet kiszámolni, így minden hónapban más értéket vesz fel, 2021. júniusában például 5,45 százalék volt.

Ha egy házaspár az előző hónapban vette fel a csokot, ez a mutató vonatkozik a hitelére (pontosabban az első öt évre, majd a 2026. júniusi a következő 5 évre és így tovább). Ennek azonban csak akkor van jelentősége, ha 10 év múlva, 2031. júniusban még nincs három gyermekük. Ha ez a helyzet merül fel, a teljes kamattámogatást vissza kell fizetni. Itt jó hír, hogy nem kell az alapkamat ötszörösével számolni, csak magával a jegybanki rátával, de a jelenleg is érvényes 0,9 százalékkal számolva még mindig 2 378 655 forint válik tíz múlva esedékessé. Ráadásul, innentől a törlesztőrészlet is magasabb lesz, a jelenlegi feltételek szerint 102 318 forintra nő a havi teher, ami közel 20 ezer forintos extra költséget jelent minden hónapban.

De mi van, ha tovább emelkednek a kamatok?

A fenti számításokat a jelenlegi alapkamattal számolták ki. Ha tovább emelkedik a jegybanki ráta – erre számít az elemzők jelentős része –, akkor a változás a támogatás után fizetett büntetésben ötszörösen jelentkezik majd, persze csak időarányosan. Emellett pedig, a hitel kamattámogatására is hatással lesz, ha változnak a állampapír hozamok, ha ugyanis ez 5 év múlva magasabb lesz, akkor a tízéves időszak második felére még a most kalkuláltnál is nagyobb teherrel lehet számolni.

Már most is több lehet a kitettség

Nem kell azonban a kamatoknak megemelkedni, hogy a támogatás elvesztése illetve a kamatkedvezmény visszafizetése miatti 6 878 655 forintos teher mellé további költségekkel nézhessen szembe az a pár, aki nem teljesíti a csok feltételeit 10 év alatt. A csok keretében ugyanis már illetékmentesen lehet megvásárolni ingatlanokat, a támogatás elvesztésével viszont ezt is ki kell majd fizetni, amely teher egy 50 milliós ingatlannál kétmillió forint is lehet. Így tehát – a 10 milliós támogatás visszafizetését is beleértve – 19 millióhoz közelít az az összeg, amit a csok feltételek be nem tartása esetén egy összegben ki kell fizetni 10 év után. A gyermekszületés elmaradása esetére persze vannak olyan helyzetek, amikor nem kell büntetéssel számolni, ilyen például, ha egészségügyi okokból nem tud gyermeket vállalni a pár, vagy ha a házaspár egyik tagja meghal. Ha azonban ilyen nem merül fel, akkor rendkívüli teherrel nézhetnek szembe azok a párok, akik egy csok-szerződés keretén belül előre vállalnak be 3 gyereket, de végül mégsem születik egy gyermekük sem.