Tartósan magas szintre emelkedett az alacsony önerővel felvett jelzáloghitelek aránya. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint 2026 júniusában csaknem 43 százalékos volt a 70 százaléknál magasabb hitel/fedezet aránnyal kötött jelzáloghitelek száma, miközben összegük alapján ezek súlya meghaladta az 50 százalékot. Ezen belül a 20 százalék alatti önerővel felvett hitelek szám szerinti aránya 12,5 százalék, az összeg szerinti részesedése pedig 15,5 százalék.

A Magyar Nemzeti Bank rendelete határozza meg a pénzintézeteknek, hogy az ingatlan forgalmi értékének maximum hány százalékát érheti el az arra felvett lakáshitel. Ez a hitelfedezeti mutató (HFM), angol rövidítéssel LTV mutató. A fennmaradó részt önerőből kell kifizetniük a kölcsönigénylőknek.

Tartósan sokan élnek az alacsony önerővel

Az alacsony önerős lakáshiteleknél hatalmas az ugrás az egy évvel korábbihoz képest. Akkor a 20 százaléknál kisebb önerővel (azaz 80 százalék feletti HFM-mel) felvett kölcsönök száma 3, az összege pedig 4,44 százaléka volt csak a teljes hitelezésnek az MNB adatai szerint. A meredek emelkedés egyértelműen az Otthon Start hitel múlt szeptemberi bevezetésével magyarázható. Ennél a támogatott hitelnél ugyanis az új szabályok már szinte minden igénylő esetében lehetővé tették , hogy a HFM elérje a 90 százalékot – vagyis akár 10 százalékos önerővel is meg lehetett kapni ezt a lakáskölcsönt. Ez jelentős könnyítés a jelzáloghitelekre általánosan vonatkozó előíráshoz képest, amelynek értelmében ilyen kölcsönt csak a fedezetül felajánlott ingatlan(ok) forgalmi értékének 80 százalékáig lehet nyújtani.

Az akár 10 százalékos önerő lehetőségét nem az Otthon Start nyitotta meg, de ez tette általánosan alkalmazhatóvá. 2024 januárjától az első lakást vásárló fiatalok, egy évvel később pedig a zöld feltételeknek megfelelő ingatlanokat vásárló adósok is mentességet kaptak a 20 százalékos önerőre vonatkozó főszabály alól. Ez viszont nem hozott jelentős eltolódást az alacsony önerővel felvett lakáshitelek javára, az arányuk egészen az Otthon Start megjelenéséig mindössze néhány százalékot ért el.

A BiztosDöntés.hu által összegyűjtött adatokból az is látszik, hogy az alacsony önerős lakáshitelek új szerződéseken belüli súlya stabilizálódott. A 20 százalék alatti önerővel felvett kölcsönök szám szerinti aránya március és június között rendre 15 százalék alatt mozgott. Az Otthon Start nagy felfutásának idején 2025 végén még előfordult 19 százalék feletti érték is.

Nagyok a korosztályos eltérések

A jegybank adatai szerint a legfiatalabb, már hitelezhető korosztálynál – a 18-30 éveseknél – sokkal gyakrabban fordulnak elő alacsony önerővel folyósított lakáshitelek. A 70 százalék feletti hitelfedezeti mutatós kölcsönök szám szerinti aránya 59 százalék közelében járt júniusban a fiataloknál, ezen belül a 80 százalék felettieké 25,8 százalék környékén mozgott. A 70 százalék feletti HFM-es kölcsönök hitelösszeg alapján mért részesedése még magasabb, 64,5 százalékos, 80 százalék feletti HFM-mel nyújtottaké pedig 29 százalék feletti.

A bankok tapasztalatai szerint az Otthon Start hitelt elsősorban a jól képzett, kedvező jövedelmi helyzetű, a fiatalabb korosztályhoz tartozó ügyfelek veszik fel. Esetükben pedig az alacsonyabb önerő kisebb kockázatot jelent, hiszen számítani lehet arra, hogy az idő előrehaladtával a jövedelmük az átlagosnál gyorsabb ütemben emelkedik majd. Ráadásul már az igényléskori jövedelmük is akkora, hogy abba jobban belefér a kisebb önerő miatti magasabb összegű hitel törlesztőrészlete – hívja fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

A 10 százalékos önerő lehetősége a Wekerle Pluszban is megmaradt

Az Otthon Start helyébe lépő Wekerle Plusz feltételei ugyan több lényeges pontban is szigorúbbak az elődjénél, de a 10 százalékos önerő lehetősége megmarad. Ezt a hitelfedezeti szabályt ugyanis az MNB-rendelete írja elő a bankoknak, és az abban foglaltak alkalmazhatók a Wekerle Pluszra is.

A használt lakások vásárlásánál azonban az Otthon Start fix 3 százaléka a helyébe lépő támogatott kölcsönnél már 5 százalékra emelkedik. A BiztosDöntés.hu Wekerle Plusz hitel kalkulátora szerint ennek következtében jelentősen megemelkedik a törlesztőrészlet. Ez pedig Gergely Péter szerint már magasabb jövedelemnél is szűkítheti azoknak az igénylőknek a lehetőségeit, akik élni szeretnének a 10 százalékos önerővel, hiszen nekik ezért magasabb összegű kölcsönt kell felvenni.