A cég, egyéni vállalkozás bejegyzése után gyorsan követik egymást a pénzügyi és adminisztratív feladatok. Közülük az egyik első döntés a megfelelő vállalkozói bankszámla kiválasztása. Sok vállalkozó csak később szembesül azzal, hogy nem érdemes pusztán a havi számlavezetési díj alapján kiválasztani a vállalkozás bankszámláját, hiszen ez nagyon hamar megbosszulja magát. Egy induló vállalkozásnál különösen fontos, hogy milyen forgalmat bonyolít le a bankszámlán, szükséges-e a bankkártya, vagy a vállalkozás könyvelője milyen hozzáférést kap a bankszámlához. A vállalkozói bankszámla megfelelő kiválasztása később rendszeres költségektől és adminisztrációtól kímélheti meg a vállalkozást.

Következzen most 10+1 kérdés, melyeken a vállalkozónak mindenképpen ajánlott végigmennie a megfelelő pénzügyi szolgáltatási háttér biztosítása érdekében.

1. Kötelező-e a vállalkozásnak pénzforgalmi számlát fenntartani?

A bankszámla szempontjából nem azonos a helyzete egy gazdasági társaságnak és egy egyéni vállalkozónak. Míg az előbbinek mindenképpen szükséges pénzforgalmi számlát nyitnia, az egyéni vállalkozó használhat olcsóbb, lakossági bankszámlát is, amennyiben nem tartozik az áfa-körbe. A lakossági bankszámlán csak 50 ezer forint feletti tranzakciókra kell fizetni a tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjat, igénybe vehető rajta a havi 300 ezer forintig terjedő ingyenes belföldi készpénzfelvétel és díjmentes a fizetési kérelemre és a QR-kódra történő fizetés is. A pénzforgalmi számlán viszont csak egyetlen kedvezmény van: a bankkártyás vásárlás gyakorlatilag illetékmentes. Ezekről a kérdésekről mindenképpen érdemes egyeztetni a könyvelővel, hogy a vállalkozásnak pontosan milyen bankszámlára van szüksége.

2. A bankszámlánál ne a számlavezetési díj döntsön

Aki csak a havi számlavezetési díjra figyel a vállalkozói bankszámla kiválasztásakor, az hamar csalódhat, amikor meglátja az első, tetemesebb átutalási költségeket tartalmazó számlakivonatot. Az átutalások díja, az áthárított tranzakciós illeték, a bankkártya éves díja és a kártyával végzett készpénzfelvétel költsége, az SMS- és egyéb értesítési díjak akár havi hat számjegyű banköltséget is okozhatnak egy vállalkozásnak, különösen magas átutalási forgalom esetén.

3. Az első héten érdemes megnyitni a vállalkozói bankszámlát

A vállalkozás bankszámlájának megnyitását követően meg kell adni a bankszámlaszámot a szükséges helyeken. Ellenőrizni kell, hogy a NAV- és egyéb hatósági bejelentések megtörténtek-e ezzel kapcsolatban, és a könyvelőt is tájékoztatni kell az új bankszámláról. Aktiválni kell az internetbankot, illetve a mobilbank hozzáférést. A számlanyitáskor vagy később meg kell igényelni a bankkártyát, ha szükséges. A bankszámlán be kell állítani a jogosultságokat, amennyiben több személy kezeli a pénzügyeket.

Az online számlanyitás ma már jelentősen lerövidítheti a vállalkozás indulásának folyamatát. A Binx és a Raiffeisen Bank képes a szelfis bankszámlanyitásra a vállalkozók körében is, az Erste, K&H és OTP bankoknál online számlanyitás érhető el, amelynél bankfiókban kell befejezni az azonosítás folyamatát. A CIB, Gránit és MagNet bankoknál videobankos számlanyitással lehet távolról számlát nyitni.

4. Kedvezményes számlacsomagok induló vállalkozásoknak

A megfelelő bankszámla kiválasztásakor tehát egy fontos tanulság lehet, hogy önmagában a 0 forintos havidíj általában nem elegendő a vállalkozás banki költségeinek csökkentésére, hiszen a többi díjtétel ettől még nagy kiadást okozhat. Ezekből nehezebb spórolni, de azért korántsem lehetetlen. A Binx például 0 forintos számlavezetési díj mellett mindössze 0,25 százalékos átutalási díjat számít fel a 12 hónapos Binx Start akciós időszak után. Magasabb havi díjért akár 0,15 százalékos átutalási díj is elérhető.

A Binx Start akcióban még pár napig, 2026. augusztus 31-ig az induló vállalkozások számára egyszerre érhető el a díjmentes havi számlavezetési díj és a díjmentes átutalás, ami a tranzakciós illetéknek megfelelő banki díjtól is mentes. Mindkét teljes díjmentesség 12 hónapra szól. Ezt a konstrukciót legfeljebb 180 napja bejegyzett gazdasági társaság vagy alanyi adómentes egyéni vállalkozó igényelheti.

Az Ersténél is van bevezető ajánlat. A legfeljebb fél éves cégek által igényelhető Erste Vállalkozói S(tart) Számlacsomag 0 forintos havidíj mellett átutaláskor, illetve a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) bankszámláira történő átutaláskor is csak az illetéket kell fizetni, mely 0,45 százalék, legfeljebb 20 ezer forint tranzakciónként. A bankkártya első éves díja 0 forint.

A Gránit Banknál ugyancsak ilyen a Gránit Startup számlacsomag, mely a kezdő vállalkozásoknak szól (tehát 100 millió forint éves nettó árbevételt el nem érő, legfeljebb 1 éves kis- és középvállalkozásoknak), amelynél díjmentes számlavezetés mellett a havi első 5 átutalás forgalmi díjtól mentes, tehát csak az illetéknek megfelelő banki díj terheli, a bankkártya első éves díja pedig 0 forint.

5. Nézzük át az átutalási díjakat és egyéb költségeket

Induláskor még eléggé nehéz megbecsülni a bankszámla várható forgalmát, mégis érdemes nagyjából kiszámolni a várható banki díjakat. Ezt a következő kérdések megválaszolásával lehet elérni: hány bejövő utalás várható, hány kimenő utalás lesz, mekkora átlagos összeggel, belföldre vagy külföldre, rendszeresen, vagy csak alkalmilag? Például, ha egy vállalkozás havi 20 darab, egyenként 500 ezer forintos átutalást végez, az egy egészen más költségbe kerül, mint egy olyan cég esetében, amely havonta csak két nagyobb átutalást indít.

Az első teljes hónap végén érdemes a teljes bankköltséget. Nem csak a számlavezetési díjat kell nézni, hanem az átutalások díját, külön érdemes kitérni a pénzügyi tranzakciós illeték költségére, ha a bank ezt külön kimutatja. Érdemes ellenőrizni a tényleges kártyadíjat, a devizaváltással kapcsolatos költségeket és az egyéb szolgáltatási díjakat is. Az első hónap után már sokkal pontosabban látható, hogy a választott számlacsomag valóban megfelelő-e.

6. Egyeztetés a könyvelővel

A könyvelőnek hozzáférést kell kapnia a bankszámlakivonatokhoz. Előtte tisztázni kell, hogy ezt milyen formátumban kapja meg. Ha van rá lehetőség, akkor érdemes automatizálni ezt az adatátadást, és fontos az is, hogy a számlázóprogram és a bankszámla összeköthető-e? Például, elektronikus számlázás használata esetén, a legtöbb banknál elérhető a beérkezett számlák térülésének ellenőrzése, de a Binx-nél a beérkezett költségszámlák átutalásra előkészítése is elérhető.

7. Tisztázzuk, ki férhet hozzá a cég pénzéhez

Ez akkor fontos, ha nem egyetlen ember vezeti a vállalkozást. Itt érdemes összeszedni, hogy hány felhasználónak adható bankszámla hozzáférés, ennek milyen jogosultsági szintjei vannak, ki rögzíthet utalást és ki hagyhatja jóvá. Szükséges-e két aláíró, és lehet-e külön jogosultságot adni a könyvelőnek? Ezek a kérdések egy induló cégnél talán még kevésbé fontosak, de később nagyobb jelentőségük lehet.

8. Kell-e céges bankkártyát igényelni?

Bár a fizetésekhez a bankkártya használható a legegyszerűbben, mégsem szükséges igényelni, ha nincs aki használja, vagy nincs szükség online fizetésekre. Át kell gondolni az online előfizetéseket, a hirdetésekért szükséges pénz feltöltését, az interneten megvásárolt szoftvereket és a külföldi szolgáltatásokat. Tisztázni kell, hogy szükséges-e a fizikai bankkártya, vagy elég a virtuális. Át kell azt is gondolni, hogy hány bankkártyára van szükség, és azokra milyen limit beállítása szükséges. Mivel ma már 10-15 ezer forint között van egy bankkártya éves díja, amit sokszor előre ki kell fizetni, ezért érdemes ránézni arra is, hogy a kártyának mennyi az éves díja.

9. Külföldi üzletekhez kell egy devizaszámla is

Export vagy import tevékenység esetén érdemes rátekinteni a pénzügyi szolgáltató eurós és amerikai dolláros (netán svájci frankos) devizaszámla vezetési díjaira, a devizaátutalásra, a devizaváltás költségeire, az alkalmazott árfolyamra más bankokkal összehasonlítva, a külföldi bankkártyás költések díjaira, a beérkező külföldi utalások jóváírásának, konverziójának díjaira.

Fontos, hogy a devizaforgalomban nem csak az átutalás díja számít, hanem az árfolyam, illetve az átváltási veszteség is, hiszen ez akár még az átutalási díjnál is többe kerülhet.

10. Az adókra is gondoljunk már az elején

Már az első hetekben érdemes kialakítani az adófizetés rendjét. Át kell gondolni az áfa, a társasági adó, a helyi iparűzési adó, továbbá az egyéb járulékok és NAV-kötelezettségek teljesítését. Ezeket mind külön bankszámlaszámra, külön utalással kell teljesíteni, járulékonként külön-külön. Ezért különösen fontos az egyszerűség és a költséghatékonyság.

A kezdő vállalkozó egyik gyakori hibája, hogy a bankszámlán lévő teljes összeget elkölthető pénznek tekinti. Valójában mindig fontos, hogy maradjon pénz a működésre és az adókra is, sőt, még tartalékba is érdemes félretenni valamennyi pénzt.

10+1. Biztonság, rögtön az első naptól

Manapság nagyon elterjedtek az online csalások, illetve a megtévesztések. A vállalkozás pénzét sajátként kell védeni a bűnözők elől, így legalább olyan erős védelem szükséges, mint egy lakossági bankszámla esetében. Fontos ezért az erős jelszó, a kétlépcsős azonosítás beállítása, lehetőleg mobilos jóváhagyással, a különféle értesítések a tranzakciókról, az átgondolt átutalási és bankkártya használati limitek. A jogosultságokat is rendszeresen szükséges áttekinteni, ellenőrizni.

Záró checklist: ezt a 10 dolgot érdemes kipipálni

Összességében a most következő 10-es checklistán érdemes végigmenni a vállalkozás alapítását követően:

• ellenőriztem a számlavezetési díjat és a többi díjat együttesen, beleértve a NAV átutalások díját is, és ez alapján választottam bankszámlát
• megnéztem előtte azt is, hogy milyen kedvező konstrukciókat kínálnak kifejezetten induló vállalkozásoknak
• ellenőriztem az akciós ajánlatokat az induló vállalkozásoknak
• döntés született a céges bankkártya/bankkártyák igényléséről
• ellenőriztem a devizával kapcsolatos szolgáltatásokat is, beleértve azok díját, költségét, árfolyamát
• minden más bankszámla költséget is ellenőriztem a vállalkozói bankszámla kiválasztása előtt, ami még szóba jöhet (pl. postázási díjak, stb.)
• megnyitottam a vállalkozásom kiválasztott bankszámláját
• megnyílt, működik a megfelelő vállalkozói bankszámla (pénzforgalmi vagy lakossági)
• megfelelőek a felhasználói jogosultságok mindenkinek
• a könyvelővel egyeztettem, hozzáfér a szükséges adatokhoz