A 2027-es költségvetés lakhatási elemeiről kedden tartott sajtótájékoztatót Magyar Péter miniszterelnök, Kapitány István gazdasági és energetikai miniszter, valamint Kármán András pénzügyminiszter. A Wekerle Plusz (hivatalos nevén várhatóan Wekerle+) Lakástakarékról a pénzügyminiszter megerősítette, hogy a támogatott konstrukció 2027 januárjában indul, és hogy az eddig ismert feltételek maradnak. Ezeket a program hivatalos tájékoztató oldala már részletesen közli.

Eszerint 5-10 éves megtakarítási idővel lehet lakáscélra gyűjteni. Az állami támogatás az 1-5. évben a befizetés 10 százaléka, legfeljebb évi 120 ezer forint, a 6-10. évben 20 százaléka, legfeljebb évi 240 ezer forint. A maximális támogatáshoz havi 100 ezer forintot kell befizetni, így tíz év alatt összesen legfeljebb 1,8 millió forint állami pénz járhat. A megtakarításra a pénztáraknak legalább 3 százalékos betéti kamatot kell fizetniük, a pénz pedig lakásvásárlásra, -építésre és energiahatékony felújításra fordítható.

Az új kormányprogram részeként a Wekerle+ Vásárlási és Építési Hitellel együtt bejelentett Wekerle+ Lakástakarék nem lesz kizárólagos. A kormánynak nem célja, hogy csak állami támogatású termékek maradjanak a piacon, az ügyfelek továbbra is választhatnak másféle lakástakarék-konstrukciót is, persze csak akkor, ha maradnak ilyenek, illetve érdemes lesz ilyeneket is a kínálatban tartani. Mindenesetre a meglévő vagy esetleg újonnan induló lakástakarék-pénztáraknál lehet igénybe venni az állami támogatással járó konstrukciókat, nem jön létre erre külön állami intézmény.

Ennyi gyűlhet össze: 5 év alatt 7,1, 10 év alatt közel 16 millió forint

Kiszámoltuk, mennyi pénz lehet a számlán a maximális támogatást kihasználó, havi 100 ezer forintos befizetésnél, 3 százalékos betéti kamattal. Öt év alatt 6 millió forintot fizet be a megtakarító, ehhez 600 ezer forint állami támogatás és nagyjából 510 ezer forint kamat jön, így a futamidő végére mintegy 7,11 millió forint áll rendelkezésére. Ez évi átlagosan 6,7 százalékos hozamnak felel meg.

Tíz év alatt a 12 millió forintos befizetés mellé 1,8 millió forint támogatás és közel 2,2 millió forint kamat jár, a végösszeg így körülbelül 15,99 millió forint. Az átlagos éves hozam itt 5,6 százalék. Elsőre meglepő lehet, hogy a rövidebb futamidő éves szinten jobban fial. Ennek oka az, hogy a támogatás minden évben csak az abban az évben befizetett összegre jár, a hosszabb távon felhalmozott nagyobb egyenleg pedig már csak a 3 százalékos kamattal nő. Forintban viszont egyértelműen a tízéves változat hozza a többet.

Aki kevesebbet tud félretenni, például havi 20-50 ezer forintot, az arányosan a fenti összegek felével számolhat, az éves hozam ugyanannyi marad.

Fontos, hogy a számítás feltételezi, hogy a támogatást évente, az év végén írják jóvá, és utána az is kamatozik, ezt a részletszabályok még nem rögzítik. A számlanyitási díjjal és egyéb költségekkel sem számoltunk, mert a pénztárak díjai az új termékeknél még nem ismertek.

Most is 30 százalékos kamatbónuszokkal csábítanak a pénztárak

A jelenleg elérhető lakástakarékok állami támogatás nélkül, saját kamatbónusszal versenyeznek. Az Erste Lakástakarék Rugalmas 10 év konstrukciójánál 30 százalékos kamatbónusz jár a befizetésekre, az EBKM ezzel 3,93, a számlanyitási díjkedvezménnyel együtt 4,60 százalék. Az ötéves módozatnál a bónusz 10 százalék, az EBKM pedig díjkedvezménnyel 2,70 százalék.

A Fundamenta-Lakáskassza Jövőépítő Lakásszámlájánál a futamidőtől függően 4 és 30 százalék közötti kamatbónusz járhat, a 125, 159 vagy 199 hónapos megtakarítási időnél pedig további 10 százalék Extra Kamatbónuszt is jóváírnak. Az OTP Lakástakarék Prémium 10x30 konstrukciójánál a tízéves megtakarítás után 30 százalékos kamatbónusz jár. Mindhárom pénztárnál havi 10–20 ezer és 100 ezer forint között lehet a befizetés, és mindegyik számlanyitási díjkedvezményes akciót is kínál.

Összevetésként: a mostani legjobb ajánlatok 4–4,6 százalék körüli EBKM-je jócskán elmarad a Wekerle Plusz lakástakarékra kiszámolt 5,6–6,7 százaléktól, igaz, utóbbiban a pénztárak díjai még nincsenek benne. Mindkét esetben igaz, hogy a hozam kamatadó- és szocho-mentes, a betéteket pedig az OBA védi.

Mi várható 2027 januárjától?

A BiztosDöntés.hu szakértői szerint a lakástakarék-pénztárak az év végéig kidolgozzák az állami támogatáshoz igazított új konstrukcióikat, ezek feltételei azonban a még meg nem jelent jogszabályon is múlnak. Valószínű, hogy a betéti kamat a kötelező 3 százalékos minimumnál magasabb lesz, hiszen a pénztárak egymással is versenyeznek, a mostani bő kamatbónuszok viszont a támogatott termékek mellett szerényebbek lehetnek, mert a hozamnövelés nagyobbik részét az állam vállalja át.

Az, hogy a régi, támogatás nélküli termékek mekkora keresletre számíthatnak, ha párhuzamosan megmaradnak, egyelőre kérdés: a legtöbben nyilván az állami pénzzel kiegészített lakástakarékot választják majd. Lehetnek ugyanakkor olyanok, akiknek a támogatás nélküli feltételek kényelmesebbek, például aki hosszabb távon, akár a tízéves plafonnál is tovább gyűjtene a gyereke első lakására, vagy a Fundamenta 16 évet meghaladó futamidejű konstrukcióit választaná. Az, hogy a pénztárak pontosan mit kínálnak majd mellettük, az még nem derült ki.

Arról sincs még információ, ki köthet támogatott szerződést, van-e életkori határ, köthető-e gyerek nevére, és egy családon belül hány szerződésre jár támogatás – a 2018-ban megszüntetett rendszerben minden családtag nevére külön lehetett szerződni. Aki kifejezetten az állami támogatás miatt kötne lakástakarékot, annak érdemes kivárnia a januári indulást és a végleges szabályokat. Az is kérdéses, mi lesz azokkal, akik már évek óta takarékoskodnak egy lakástakarék-pénztári szerződésben, de jövőre szeretnének hozzájutni az állami támogatáshoz is. Lesz-e erre a meglévő szerződésükkel is valahogy, vagy csak egy új szerződés megkötésével.