Hitel karácsonyra? Csak óvatosan

2016. december 13. kedd - 19:18 / piacesprofit.hu
  •    

Akár négy–tíz százalékpontnyi különbség is lehet a különböző piaci szereplők termékei közt a ma elérhető legolcsóbb és legdrágább karácsonyi fogyasztási hitelek költségeit illetően az MNB adatai szerint. A pénzügyi intézmények akció nélkül is jóval a törvényi plafon alatti THM-mel kínálják kölcsöneiket, a hitelkártyánál ugyanakkor a mutató közelíti a maximumot.

hifi hangfal lesz a legmenőbb a fa alatt

Kép: Pixabay

A kis összegű „karácsonyi” fogyasztási hitelek közül az áruhitelek átlagosan 19,89–25,06 százalék közötti teljes hiteldíj-mutatóval (THM) érhetők el a pénzügyi intézményeknél, attól függően, hogy melyik piaci szereplő ajánlatát választja a fogyasztó – derült ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adataiból.

Mintegy négy-négy százalékpontnyi lehet a különbség a jelenlegi kínálatban elérhető legdrágább és legolcsóbb személyi kölcsönöknél (piaci szereplőtől függően átlagosan 15,73–19,65 százalékos THM), illetve hitelkártyák esetében a kamatmentes – átlagosan 45 napos – periódust követően (35,15–39,06 százalék). Érdekesség viszont, hogy ezekhez képest jóval nagyobb, 10 százalékpont feletti eltérés van a mai kínálatban szereplő legolcsóbb és legborsosabb árú folyószámlahitelek között (21,58–31,66 százalék). A megfelelő hiteltípus kiválasztásánál a fogyasztóknak ajánlatos előzetesen alaposan körülnézni: az itthon ma elérhető legolcsóbb személyi kölcsön hiteldíja például éppen a fele lehet a legmagasabb THM-mel kínált folyószámlahitelének.

Áruhitel vagy személyi hitel? Százezerbe kerülhet a rossz döntés
Míg a csökkenő kamatkörnyezet a személyi hitelek kamatait jelentősen, 10 százalék körüli szintre mérsékelte, az egyik konkurens hitelkonstrukció, az áruhitelek kamataira nem volt ekkora hatással. Egy 800 ezer forint összértékű vásárlás esetén a legolcsóbb személyi hitellel akár 300 ezer forinttal alacsonyabb lehet a teljes visszafizetendő összeg, mint ha ugyanezt drága áruhitelekből finanszírozza a vásárló.

Az adatokból az is kiderül: az áruhiteleknél, a személyi kölcsönöknél és a folyószámlahiteleknél az érintett hitelintézetek, pénzügyi vállalkozások jellemzően jóval a jogszabály által megengedett THM-maximumok alatt, míg a hitelkártyáknál a törvényi plafon közelében lévő hiteldíjakkal kínálják saját konstrukciójukat. A kínálati piacon az áruhiteleknél ráadásul az elmúlt egy évben jelentősen, mintegy 6 százalékponttal csökkent az átlagos hiteldíj, a személyi kölcsönök termékpalettája bő 1,3 százalékkal lett olcsóbb. A személyi kölcsönök és a folyószámlahitelek ára ezzel szemben nem csökkent a kínált termékek átlagában az MNB Hitelválasztójának adatai szerint. A fogyasztók által ténylegesen megkötött személyi kölcsönszerződéseknél a THM enyhén, de folyamatosan csökkent, míg az áruhiteleknél ingadozást mutatott.

A fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló törvény szerint az áruhitelek, folyószámlahitelek és hitelkártyák THM-jének maximuma 39 százalékkal, a személyi kölcsönöknél pedig 24 százalékkal haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. Az MNB-hez 2016 első tíz hónapjában 522 fogyasztói megkeresés érkezett a fogyasztási kölcsönök kapcsán. Ezen belül a legtöbben a hitelkártyák, a legkevesebben a folyószámlahitelek kapcsán tettek panaszt vagy jelezték észrevételeiket az ügyfelek közül. Mint ismert, a fogyasztói jelzések, illetve a jegybank egyéb adatai alapján az MNB folyamatosan vizsgálja, hogy a pénzügyi intézmények betartják-e a fogyasztási hitelekhez kötődő jogszabályi előírásokat. Jogsértés – így a THM-re vonatkozó előírások be nem tartása – miatt idén többek között márciusban, júniusban, szeptemberben és novemberben hozott felügyeleti intézkedéseket a jegybank különböző piaci szereplőknél.

Ki és mire kaphat 0%-os hitelt?
Az NHP után újabb sláger hiteltermék jelent meg a banki piacon, a 0%-os vállalkozói hitel – ezúttal az EU támogatásával. A felhasználhatóság köre széles – új és használt eszközbeszerzéstől kezdve a nem kereskedelmi célú ingatlan beruházáson át, egészen a részleges készletfinanszírozásig. A feltételek igen kedvezőek: a futamidő akár 15 év is lehet, az elvárt önerő minimális. A hitel az Magyar Fejlesztési Bank szerződött banki partnerei által üzemeltetett MFB Pontokon érhető el.