Gyorsítanak a bankok – Már csak egy hónap van a felkészülésre

2012. május 29. kedd - 12:52 / Piac & Profit Kiadó Kft-2
  •  
  • Előfizetés

Júliustól megszűnik a pénzek „hosszú vándorlása" a bankok között. A benyújtási időszakban útnak indított pénz pár órán belül megérkezik a címzetthez, ráadásul mindez akár megfelelően automatizált rendszer segítségével is lebonyolítható lesz, a korábbiaknál jóval több adatot lehet majd közölni ugyanis az európai szabályoknak megfelelő rendszerben. Költségnövekedéssel a legtöbb pénzintézetnél nem kell számolni, érdemes azonban mielőbb felkészülni a változásra, ellenkező esetben meglepetések érhetik a vállalkozásokat.

Alig több mint egy hónapja maradt a vállalkozásoknak arra, hogy átgondolják pénzügyi folyamataikat, s felkészüljenek a napközbeni átutalás bevezetésére. Miként arról már korábban beszámoltunk júliustól a jelenlegi – jó esetben másnapi jóváírás helyett – az elektronikus utalások pár órán belül megérkezhetnek a címzettekhez, ami számos előnnyel jár, az új helyzet azonban alkalmazkodást is igényel. Az előnyökről, illetve azokról a kérdésekről, amelyeket indulás előtt érdemes átgondolni a vállalkozásoknak ez alkalommal a nagybankok képviselőit kérdeztük.

Négy órás szabály
A pénzforgalmi szolgáltatók júliustól 4 órán belül kötelesek teljesíteni minden elektronikusan indított, forintban történő, a különböző pénznemek közötti átváltást (konverziót) nem igénylő belföldi forint átutalást, amelyeknél mind a fizető mind a címzett pénzforgalmi szolgáltatója Magyarországon nyújt szolgáltatást. Ilyen az egyszeri, a csoportos és a rendszeres (állandó) átutalási megbízás. Elektronikus benyújtásnak számít az interneten, az elektronikus banki rendszeren vagy telefonon megadott megbízás. A papíralapú benyújtásokra a 4 órás szabály nem kötelező, ám a szolgáltatók dönthetnek úgy, hogy ezen megbízásokat is napon belül teljesítik. A bankfiókban leadott megbízások mellett papíralapúnak tekinthető a faxon továbbított benyújtás is.

CIB: Érdemes újragondolni a számlázási, számviteli folyamatokat

A CIB-nél megkeresésünkre kiemelték, hogy a napközbeni átutalási rendszer bevezetésének egyik legnagyobb előnye, hogy felgyorsul az elektronikus és a telefonos szolgáltatás útján benyújtott belföldi forint átutalási megbízások teljesítése. A rendszer fejlesztésénél a banknál fontosnak tartották ugyanakkor, hogy az ügyfeleik által a papír alapon benyújtott belföldi forint átutalási megbízások átfutási ideje is rövidebb legyen, ezért a CIB Bank ezeket is még a benyújtás napján jóváírja a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának számláján. Hangsúlyozták azonban azt is, hogy minden esetben figyelembe kell venni, a bankok által meghatározott úgynevezett átvételi időpontot, ami a banki órarendben található meg. Ez az az időpont, ameddig a bank az átutalási megbízást adott napi teljesítésre veszi át.

A rendszernek köszönhetően a vállalkozások pénzforgalma felgyorsulhat, hiszen nem csak a kimenő, de a bejövő tételek is hamarabb érkezhetnek meg a cég számlájára, mely kedvező hatással lehet a társaság likviditására. Ezért a CIB szakértői szerint – a rendszer nyújtotta előnyök minél teljesebb kihasználása érdekében – hasznos, és szükséges lehet, hogy a KKV-k áttekintsék és újragondolják meglévő számlázási, számviteli folyamataikat és rendszereiket, valamint tranzakciós szokásaikat.

Förster Tamás
Förster Tamás

Egy másik fontos előny, hogy az elektronikus és telefonos szolgáltatás útján kezdeményezett belföldi forintátutalások esetében az eddiginél több adat közlésére és fogadására lesz lehetőség. Így például a közlemény mező 140 karakterrel meghosszabbodik és több opcionális használatú mezővel bővül az átutalási megbízás és a bankszámlakivonat adattartalma. Ezek segítségével a vállalkozások pontosabb és részletesebb megbízást adhatnak és kaphatnak.

Fontos tudni, hogy az MNB rendelete alapján a banki órarend szerinti átvételi időpontig elektronikus és a telefonos szolgáltatás útján benyújtott belföldi forint átutalási megbízások összege legkésőbb 4 órán belül jóváírásra kerül a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának számláján, mely összegnek azonnal a kedvezményezett rendelkezésére kell állnia. Különösen fontos odafigyelni arra, hogy a szükséges fedezetnek már a terhelés időpontjában rendelkezésre kell állnia, ellenkező esetben az átutalási megbízás teljesítésre nem kerül sor – hangsúlyozták. Kiemelték továbbá, hogy az új rendszer előnyeiből adódóan a bankok folyamatosan dolgozzák fel a megbízásokat, ezért az átutalási megbízások körültekintő ellenőrzését tanácsolják a számlatulajdonosoknak, mivel ezek visszavonására, módosítására napközben nem lesz már lehetőségük.

Erste: Gyorsaság, automatizálhatóság

A napközbeni átutalás bevezetésével banktól függően 1-4 napnyi kamatot nyernek számlatulajdonosok a jelenlegi rendszerhez képest. A pénzek napon belüli mozgása felgyorsíthatja a vevő-szállító kötelezettség rendezést, szükségtelenné válik nagyszámú fizetési megbízásra vonatkozó igazolások kiadatása, addicionális adattartalommal indíthatják átutalásaikat megkönnyítve a partnernél a beazonosítást, s a korábbinál könnyebben automatizálhatóvá válik a saját rekonsziliációs folyamat is – sorolták az előnyöket az Ersténél, hozzátéve – az új rendszernek köszönhetően egy órával kitolódott a VIBER elszámolás is.

Elsősorban olyan cégeknél jelentkezhet extra költség, ahol a vállalatirányítási rendszere össze van kötve az elektronikus banki rendszerrel, és a megbízások valamennyi adatát kezelni kívánják

Lényeges azonban tudni azt is, hogy a megbízások teljesítés előtti visszavonása szinte lehetetlenné válik az új rendszerben. Fel kell továbbá készülniük a vállalkozásoknak arra, hogy több és/vagy változó import/export formátumot találnak ebben a rendszerben, mint a korábbiban. Mindemellett pedig fontos figyelembe venni azt is, hogy az előrébb hozott benyújtási határidő után értéknap megjelöléssel beadott megbízások nem kerülnek  majd teljesítésre – tették hozzá az Ersténél.

A lehetséges költségváltozásokról szólva a pénzintézet szakemberei kiemelték, hogy erősen bankfüggő ennek alakulása, elsősorban olyan cégeknél jelenthet extra költséget, melyek vállalatirányítási rendszere össze van kötve az elektronikus rendszerrel, és a megbízások valamennyi adatát kezelni kívánják.

FHB: Egy nap nyereség…

A vállalati ügyfelek számára több előnyt is biztosít a napközbeni átutalások bevezetése – hangsúlyozták megkeresésünkre az FHB-nál. Fizetési kötelezettségeiket 2012. július 2-tól elegendő a fizetés napján átutalni, így az összeget plusz egy nappal tovább tudják forgatni. Az eddig megszokott adattartalom helyett júliustól bővebb információ és új mezők is rögzíthetőek majd, ezáltal a tranzakciók könnyebben beazonosíthatóak akár a [email protected], akár a számlakivonatokon.

A tranzakciók naponta 5-ször, legkésőbb 4 órán belül teljesülnek. Így sokkal körültekintőbben szükséges átutalási megbízásokat megadni, hiszen azok pár percen belül, de legkésőbb 4 órán belül a kedvezményezett számláján jóváírásra kerülnek, ezért az esetleges téves utalások nyomán szükséges visszahívás minden korábbinál időigényesebb, s bonyolultabb. Emellett a rendszeres utalásoknál érdemes valóban kihasználni, azaz kitölteni és átnézni a részletesebb adattartalmat, s ezzel beazonosítani az egyes tételeket, mivel az átutalások napon belül teljesülnek, így azon jóváírásokat amelyek eddig a nap elején érkeztek meg, azok átcsúszhatnak a napközbeni átutalások esetében a nap végére. A gyorsabb átutalás ismeretében persze az is előfordulhat, hogy a feladó a korábban szokásosnál annyival később indítja az utalását, hogy emiatt a szokásosnál nem korábban, hanem később érkezik meg az adott összeg – tették hozzá.

A költségeket illetően az FHB szakemberei arra hívták fel a figyelmet, hogy az új mezők használata és azoknak a saját rendszerükbe való bedolgozása az egyes vállalatok saját üzleti döntése, a rendelkezésükre álló rendszeren, s annak esetleges fejlesztési igényén is múlik, hogy milyen mértékben tudják, kívánják kihasználni. A fizetési kötelezettség későbbi indítása egyértelműen pozitív hatással jár, hiszen az elutalandó összeg plusz egy napig kamatoztatható.

K&H: Lehetőség a költségtakarékosságra

Az új rendszer bevezetésének előnyei között a pénzmozgás felgyorsulását emelte ki Németh László, a K&H KKV marketing főosztályának igazgatója is, gondolva itt arra, hogy egyrészt elegendő lesz – az új végső benyújtási határidőt figyelembe véve – az esedékesség napján elindítani a pénzt, másrészt, a napon belül megkapott összeget még aznap fel lehet használni.

Ahol marad az éjszakai elszámolás
A változás nem érinti a papír alapon benyújtott belföldi forint átutalásokat, a beszedési megbízások befogadási és teljesítési rendjét, a hatósági átutalási megbízásokat és végzéseket, valamint a konverziós forint (azaz a különböző pénznemek közötti átváltást igénylő) átutalások rendjét. Tehát ezek a megbízások továbbra is az éjszakai elszámolásban kerülnek teljesítésre, a jóváírásra pedig a következő értéknapon kerül sor – jelezte Németh László. Fontos tudni azt is, hogy a terhelési megbízás teljesítésére továbbra is csak fedezet megléte esetén kerül sor. A forint átutalás, átvezetés fedezetét a forint számlákon a terhelés napján 18 óráig, a GIRO napközbeni többszöri elszámolás forgalomban teljesített forint átutalás esetén a benyújtási határidőig biztosítható.

Ezzel együtt újra megnyílik az elektronikus úton és telefonon keresztül devizaszámla terhére konverziós sürgős belföldi forint átutalás benyújtásának lehetősége. Ezek a megbízások szintén napközbeni elszámolási forgalomban kerülnek teljesítésre, így a jóváírása még aznap megtörténik a kedvezményezett számláján. Fontos azonban tudni, hogy ezek a devizaszámláról indított sürgős forint átutalási megbízások csak Electra, W1SE elektronikus szolgáltatásoknál, illetve Vállalkozói e-bankon keresztül vehetők igénybe – hangsúlyozta a szakember.

A napközbeni elszámolási rendszer nyújtotta előnyök minél teljesebb kihasználása érdekében hasznos és szükséges lehet a vállalat meglévő számlázási, számviteli folyamatainak és rendszereinek, valamint tranzakciós szokásainak áttekintése, újragondolása, mivel a likviditásmenedzsment optimalizálásával akár költséget is lehet megtakarítani – emelte ki a szakember, hozzátéve – az átutalási rendszer változásának csak kedvező hatásai vannak a vállalkozások számára, mivel nem jelent plusz költséget, illetve áremelkedést.

OTP: Lehetőség az automatikus kommunikáció fejlesztésére

A pénzforgalom gyorsulása mellett az OTP-nél is az eddiginél több adat közlésének és fogadásának előnyeit emelték ki, amely elsősorban a vállalkozói ügyfeleknek kedvező, hiszen lehetőséget ad a különböző vállalatirányítási rendszerek és a pénzforgalmi szolgáltatók (bankok) számlavezető rendszerei közötti automatikus kommunikáció fejlesztésére és bővítésére, továbbá az átutalással lebonyolódó pénzforgalom végponttól végpontig (ügyféltől ügyfélig) terjedő automatizált feldolgozására. Ezek az adatközlések alkalmazkodnak az európai (úgynevezett SEPA) szabványokhoz, így segítve a nemzetközi kapcsolatokkal is rendelkező vállalkozásokat.

Az új „4 órás szabály" csak az elektronikusan (akár telefonon keresztül) indított, konverzió nélküli belföldi forint átutalásokra vonatkozik, vagyis a belföldi deviza átutalásoknál, illetve a külföldi forint átutalásoknál továbbra is a régi szabály az érvényes. A július 1-jétől érvénybe lépő változás egyelőre nem terjed ki egyetlen beszedési fajtára sem, ezért a csoportos beszedések, a felhatalmazó levélen alapuló beszedések, a váltóbeszedések, a csekkbeszedések, a határidős beszedések és az okmányos beszedések esetében a teljesítési határidők nem változnak. A fent említettek mellett a „4 órás szabály" nem terjed ki a hatósági átutalási megbízások, átutalási végzések kezdeményezésére, teljesítésére, az azokra meghatározott teljesítési határidők sem változnak – tették hozzá.

A díjakra vonatkozó információk május elejétől elérhetőek a banki honlapokon, a bankszámlavezetésről szóló hirdetményekben

Fontos, hogy a napon belüli teljesítésre abban az esetben kerülhet sor, ha a vállalkozás az átutalási megbízását legkésőbb 16 óráig – illetve a bankja által meghatározott időpontig – eljuttatja a számlavezetőjének. Későbbi beérkezés esetén a megbízás a következő munkanap kezdetekor teljesül, amennyiben a teljesítéshez elegendő fedezet áll rendelkezésre az átutalással érintett bankszámlán – hívták fel a figyelmet.

A költségeket illetően az OTP-nél kiemelték, hogy a pénzforgalmi szolgáltatók egyedileg jogosultak meghatározni a napközbeni átutalásokra felszámított díjakat. Ezek megállapításánál figyelembe kell venni, hogy az új, ügyfelek számára számos kedvezményt hozó rendszer bevezetése minden pénzforgalmi szolgáltatónál jelentős beruházást igényelt. A díjakra vonatkozó információk már május elejétől elérhetőek a banki honlapokon, a bankszámlavezetésről szóló hirdetményekben – jelezték.

MKB: A belső rendszerek átalakítása járhat költséggel

A pénzforgalom gyorsulása, az eddiginél több adat közlése és fogadása előnyeinek hangsúlyozása mellett az MKB-nál kiemelték, hogy a vállalkozásoknak likviditás menedzselési szempontból kiemelten fontos figyelniük arra, hogy a napi tranzaktálási lehetőség időtartama megváltozik. Figyelembe véve a napon belüli teljesítéshez meghatározott végső benyújtási határidőket és a napközbeni több ciklust, a pénzügyi, fizetési folyamatok újragondolása szükséges.

A belső folyamatok optimalizálása
Az átálláshoz kapcsolódva szükségessé válhat a vállalkozások likviditásmenedzsmentjének optimalizálása, tekintettel arra, hogy:
– a megbízásokat elegendő a követelés napján benyújtani,
– a napközbeni elszámolási rendszeren keresztül a bankhoz beérkező megbízások jóváírása banki munkanapon legkorábban az első elszámolási ciklust követően, várhatóan 10 óra után történik meg, ezt követően pedig további 4 alkalommal érkezhet jóváírás a bankszámlájukra,
– a 4 órás szabály hatálya alá nem tartozó fizetési megbízások esetén továbbra is érkezhetnek jóváírások a jelenlegi hajnali elszámolással, így naponta 5+1 alkalommal érkezhet jóváírás a vállalkozás bankszámláira,
– a bank tárgynapon, aznapi teljesítésre a nem papír alapon, azaz elektronikus csatornán 16:00 óráig beérkezett megbízásokat fogadja be.

Hangsúlyozták továbbá az MKB szakemberei azt is, hogy a pénzforgalom jelentős felgyorsulásával nem lehet majd törölni a befogadott átutalási megbízásokat. Tévesen indított átutalások esetében költséggel járó visszahívásra lesz lehetőség, amelynek teljesítéséhez szükség lesz a téves kedvezményezett hozzájárulására is.

Az emelt szintű szolgáltatásnak külön díja nem lesz. Azonban a vállalkozások számára a fentiekben már említett változások hatásainak saját rendszereikben, folyamataikban való bevezetése járhat költségnövekedéssel – emelték ki az MKB-nál, utalva többek között – akár likviditásmenedzsment módosítására, akár az új szabvány adta plusz adatközlési- és fogadási lehetőség kialakítására.

Raiffeisen: A „házibanknak" továbbra is vannak előnyei

A lakossági ügyfelekhez hasonló módon, a napközbeni – időben leadott – elektronikus forintfizetések aznap teljesülnek: ez néhány jellemzően "sürgős" esetben rendkívül fontos lehet egy szigorú határidőt szabó kiemelt partner vagy egy tender követelmény teljesítése szempontjából. Ritkán előfordulhat az is, hogy ezzel egy-egy igazolást is ki lehet majd váltani: hiszen a fizetés a "fogadó" oldalon szinte azonnal látják – sorolták a Raiffeisen szakemberei az előnyöket. Kiemelték azonban azt is, hogy a nemfizetésekkel, és adott esetben 60-120 napos fizetési határidőkkel dolgozó kisvállalati szektorban csekély jelentősége van annak, hogy az utalások 4 vagy 24 órán belül történnek-e meg, az elmúlt 20 évben sokkal fontosabb volt az a kérdés, hogy egyáltalán megtörténik-e az utalás.

A nemfizetésekkel, és adott esetben 60-120 napos fizetési határidőkkel dolgozó kisvállalati szektorban csekély jelentősége van annak, hogy az utalások 4 vagy 24 órán belül történnek-e meg, az elmúlt 20 évben sokkal fontosabb volt az a kérdés, hogy egyáltalán megtörténik-e az utalás

A vállalati bankolásban eddig is voltak lehetőségek arra, hogy a fizetéseket gyakorlatilag valós időben indítsák és fogadják a vállalkozások: a vevő szállítói, sőt gyakran saját munkavállalói kapcsolatokat a pénzintézet sok ügyfele „házibankként" rajtuk keresztül intézi, ami nem csak az átutalásokat gyorsítja, hanem az utalások költségének megspórolását is lehetővé teszi – jelezték a banknál. Ezzel párhuzamosan volt továbbá lehetőség a VIBER-en keresztüli utalásokra, amelyet jellemzően csak a nagyobb vállalatok vették igénybe. Ez utóbbi azonban a pénzintézet szakemberei szerint csak részben magyarázható a VIBER-en keresztüli utalások viszonylag magas a költségével, másik oldalról a fizetési hajlandósággal kapcsolatosan előbb említett problémák befolyásolták a cégek magatartását.

Ezt figyelembe véve a Raiffeisen szakemberei kiemelték, hogy továbbra is érdemes a vevői szállítói és munkavállalói fizetéseket lehetőség szerint egy bankon keresztül kezelni, ezzel nemcsak a fizetések gyorsasága biztosítható, hanem annak költsége is megtakarítható. A bank megújított KKV számlacsomagjainak mindegyike korlátlanul ingyenes bankon belüli, valós teljesülési idejű elektronikus tranzakciókat tartalmaz.

UniCredit: Hatékonyabb pénzkezelés

A hazai pénzforgalomban 2012. július 2-ától két változás lesz tapasztalható, amelyek különböző lehetőségeket hordoznak a gazdasági szereplők (magánszemélyek és vállalatok) számára – emelték ki az UniCreditnél.

Egyfelől, a napközbeni teljesítésnek köszönhetően a fizető félnek egy nappal később is elegendő lesz megbízást adnia ahhoz, hogy az átutalt összeg esedékességkor a kedvezményezettnél jóváírásként megjelenjen (például számlakövetelés kiegyenlítése vagy munkabérfizetés). Ez a vállalkozások számára hatékonyabb pénzkezelést tesz lehetővé. A napközbeni többszöri elszámolás is nagyban átformálhatja a fizetési szokásokat. Például a készpénzes tranzakciók azonnalisága és az átutalások jelenleg még másnapra történő jóváírása között jelentősen csökken majd a teljesítés időbeli különbsége, ami várhatóan az átutalások arányának és felhasználási körének bővülését eredményezi majd. Időben napon belülivé válhat az üzletkötés-pénzügyi teljesítés-szállítás – adott esetben sok szereplős – értéklánca.

A fizetési szokások megváltozásával megjelenő ügyféligények várhatóan növelik a bankok között a versenyt, ami további innovációra ösztönzi a szereplőket a folyószámla- és tranzakciós szolgáltatások, illetve a betéti termékek terén.

A másik jelentős változás az új forintátutalási megbízási forma önkéntes alkalmazhatósága. Az ISO standardra épülő új sémában megjelenő mezők és megnövekedett adattartalom használatával a legkülönbözőbb élethelyzetekre, gazdasági eseményekre reagálhatnak a vállalkozások a tranzakció összegével együtt továbbított addicionális információk révén. Például, ha eltér a tényleges fizető vagy tényleges kedvezményezett fél, és a számlatulajdonos személye (ügyvédi letéti számla, önkormányzat és intézményei esetén például), akkor mód lesz e különbség megjelenítésére. Ezen felül további mezők segítik majd a banki tranzakciók azonosítását, így a különböző e-banki és ügyviteli rendszerek elektronikus összekötésével akár azok automatikus könyvelését is lehetővé teszik.

Az UniCredit Bank kiemelt figyelmet fordít arra, hogy az új elszámolási szabályok miatti változások ne rójanak szükségtelen plusz feladatokat ügyfeleire, ezért az átállás teljesen automatikus lesz: 2012. július 1-jét követően is beadhatók lesznek az elektronikus átutalási megbízások a megszokott, változatlan formában és tartalommal. Az egyetlen változás, melyet mindenkinek automatikusan biztosítanak, az az elszámolások napközbeni jellege. Ebből fakadó különbség lesz, hogy – a jelenlegi, jellemzően egyszeri, reggeli jóváírás helyett – napközben többször érkezhet pénz a bankszámlákra, egészen este 18:00 óráig.

Az UniCredit Bank sem változtat átutalási díjain az új rendszer bevezetése kapcsán: az elektronikus csatornán például több számlacsomagnál továbbra is külön díj nélkül lehet majd utalni.

A rendszerrel kapcsolatban felmerülő kérdésekről a Magyar Nemzeti Bank honlapján is részletes információk találhatók. Ennek áttekintése hasznos segítséget nyújthat a megfelelő felkészüléshez.