Gyakori probléma a vállalkozások mindennapjaiban, hogy bevételeik és kiadásaik nem a megfelelő időzítéssel érkeznek a számlára. Ha nincs megfelelő tartalék a cég számláján, fennáll a veszélye, hogy fizetéssel késedelembe fog esni. Hogyan rendelkezhet egy vállalkozás mindig megfelelő készpénztartalékkal? Jó példa a rendszeresen fix időben fizetendő bér és járulék kérdése: fontos, hogy alkalmazottainknak időben tudjunk fizetni még akkor is, ha vevőnk csak késve tudja teljesíteni tartozását felénk. Rövid távú áthidaló tartalékot a cégünk számára a legpraktikusabban céges folyószámlahitellel képezhetünk. Azonban ezzel a konstrukcióval kapcsolatban van néhány olyan dolog, amire érdemes odafigyelnünk. Szakértő partnerünk, a Bankmonitor segítségével összegyűjtöttük a legfontosabb tényezőket.
Önmagában nem biztos, hogy elég
Időszakos, áthidaló jellegéből fakadóan, ha egészségesen használjuk folyószámlahitel-keretünket, akkor az nincs mindig 100 százalékon kihasználva. Kifeszített, állandó kihasználtság esetén valószínűleg cégednek másfajta hitelre – például forgóeszközhitelre – (is) szüksége lehet.
Mekkora összegű folyószámlahitel-keretet kaphat cége?
A bankok a folyószámlahitel-keret nagyságát a cég elmúlt éveinek árbevétele alapján határozzák meg. Általában cégünk éves árbevételének 20 százalékában gondolkozhatunk, ez azonban biztosítékként felajánlott fedezettől – adunk-e ingatlanfedezetet a hitel mögé, vagy sem –, pénzügyi múlttól – hány éve tevékenykedik vállalkozásunk – függően 10–25 százalék között mozoghat.
Abban az esetben például, ha csak egy lezárt éves pénzügyi múlttal rendelkezünk, az árbevétel 10 százalékánál nagyobb hitelkeretet nehezen tudnak a bankok elképzelni. Nemegyszer számszerűen – 10 millió forint nagyságban – limitálják is ilyenkor az induló hitelkeret nagyságát, amit később termeszeseten emelni tudnak. Az sem mindegy, hogy melyik banknál kérjük a keretet, nagy különbségek mutatkoznak a hitelezési hajlandóságban a különböző bankok között.
Elengedhetetlen a pénzügyi múlt! Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy vállalkozásunknak legalább egy év végi lezárt beszámolóval rendelkeznie kell (mérleg és eredménykimutatás). Vannak bankok, ahol nem is elég pusztán a lezárt év, ragaszkodnak ahhoz, hogy teljes lezárt évvel is rendelkezzen a társaság, azaz beszámolója január 1-től december 31-ig tartó időszakra vonatkozzon. Ha cégünket csak februárban alapítottuk, akkor ezeknél a bankoknál sajnos várnunk kell egy évet, mire belépünk a hitelezhetők körébe. Induló vállalkozások számára a hitelhez jutás jóval nagyobb kihívást jelent.
Milyen feltételek mellett nyithat cége folyószámlahitel-keretet?
A tulajdonosi készfizető kezességvállalás alapfeltétel. Ez sok tulajdonos számára elrettentő lehet, nem eszik azonban olyan forrón a kását. Problémás helyzetben a bankok sokkal inkább törekednek az alternatív megoldások felkutatására az ügyfél számára – például törlesztés átütemezés formájában –, mintsem bedöntsék az ügyfelet. A banknak is jobban megéri az, ha inkább több idő alatt törleszti vissza az ügyfél a kihelyezett pénzt, mint ha egy évekig tartó pereskedést követően részben vagy talán egészben megtérül.
Ne kezeljük tehát tabuként a tulajdonosi készfizető kezességvállalást. Természetesen, ha egy beruházásba belefogunk, mi magunknak is hinnünk kell annak sikerességében. Ha ez kétséges, inkább tervezzünk újra!
Az elengedhetetlen pénzügyi múlt mellett fontos az is, hogy tudunk-e ingatlanfedezetet felajánlani. Ez azonban nem minden vállalkozás számára áll rendelkezésre. A legtöbb banknál kötelező biztosítéki elem a hitelgarancia igénybevétele. Az állam mögöttes készfizető kezességvállalása a saját erőből felajánlható biztosítékok erősségét növeli, ezáltal segítve a cégeket a hitelhez jutáshoz.
Mi a legjobb ajánlat a piacon?
A piacon jelenleg egyetlen támogatott folyószámlahitel-konstrukció érhető el, a Széchenyi Kártya Folyószámlahitel. A jelenleg 3,15 százalékos kamatozás mellett igényelhető Széchenyi Kártya Folyószámlahitel 500 ezer forinttól 50 millió forintos nagyságig vehető igénybe. (Az árazás mellett ne felejtkezzünk meg arról a korábban említett előnyéről sem, hogy itt nem szükséges ingatlanfedezetet adni a hitel mögé…)
Ahhoz, hogy vállalkozásunkkal egyáltalán részt vehessünk a Széchenyi Hitelprogramban, legalább egy teljes lezárt üzleti évvel rendelkeznünk kell. 2017-ben tehát akkor igényelhetünk Széchenyi Kártya Folyószámlahitelt, ha vállalkozásunkat 2015 előtt, de legkésőbb 2016. január 1-én alapítottuk.
A Bankmonitor.hu Széchenyi Kártya Folyószámlahitel kalkulátorának segítségével itt megnézheti, hogy vállalkozása kaphat-e támogatott Széchenyi Kártya Folyószámlahitelt, és ha igen, mekkora összegben:
