Hitel helyett lízing: nem várt eredményt hozott az új Ptk.

2014. május 07. szerda - 06:07 / piacesprofit.hu
  •    

Az új Ptk. változásai miatt a finanszírozók számára rendkívül kockázatossá váló autóhitelek piaca csaknem befagyott, a bankok szinte kizárólag lízingkonstrukciókat ajánlanak még a magánszemélyeknek is.

Hitelek helyett szinte mindenki lízingre vásárol – Kép: SXC

Gyökeresen átalakult a magyar autófinanszírozási piac a 2014. március 15-én életbe lépett Ptk. hatására: a hitelek szinte teljesen eltűntek, maradt helyette a lízing. Ennek oka, hogy a 2014. március 15. után megkötött autóhitel szerződésekben az új törvény már nem ad lehetőséget az opciós vételi jog kikötésére, amely eddig lényegében magát a fedezetet biztosította a finanszírozók számára. Ezzel gyakorlatilag lehetetlenné vált, hogy az ügyfél nem fizetése esetén a bank birtokba vegye, majd újraértékesítse a hitel fedezetéül szolgáló gépjárművet és a befolyt vételárból lezárja a fennálló tartozást – áll az Autóhitel Alkusz Zrt. legfrissebb elemzésében

Itt olvashatja összefoglalónkat az új Ptk.-val kapcsolatban!

„A törvényalkotói szándék az opciós vételi jog eltörlésével vélhetően az volt, hogy csökkenjen a hitelfelvevők kiszolgáltatottsága a bankokkal szemben arra az esetre, ha az ügyfél fizetésképtelenné válik. Mivel azonban így lényegében megszűnt az autóhitelek mögötti autófedezet, így a bankoknak csak a személyi kölcsönöknél megszokott kockázatok és az azokhoz kapcsolódó jóval magasabb kamatok mellett érné meg autóhiteleket nyújtani. Ez azonban egyaránt előnytelen lenne az ügyfél és a bank számára is, így lényegében majd minden piaci szereplő felfüggesztette a hitel termékek alkalmazását és helyette a lízing került előtérbe” – mutatott rá Orbán Imre, az Autóhitel Alkusz Zrt. vezérigazgatója.

A cégnél azt tapasztalták, hogy a finanszírozók legnagyobb része az extrém kockázatok vállalása helyett inkább áttért a biztonságosabb autólízing konstrukciókra. A szakértő ugyanakkor figyelmeztet: a lízingtermékekre nem vonatkozik a hitelek esetében 2012 áprilisában bevezetett THM-plafon. (A törvény szerint: fogyasztói hitelek esetében a kölcsön ára a jegybanki alapkamatnál legfeljebb 24 százalékponttal lehet magasabb.)

Sorvezető szerződésekhez az új Ptk.-ban
Az új Ptk. az egyes nevesített szerződések között több olyan szerződés típusra tartalmaz szabályozást (forgalmazási szerződés, faktoring szerződés, pénzügyi lízingszerződés, franchise szerződés), melyek tartalmát korábban a piaci szereplők alakították ki, nagyrészt a nemzetközi mintákat alkalmazva a hazai jogszabályi környezetben. Szakértők szerint azért továbbra is a gyakorlat dönt majd.

A Ptk. változásával a lízingszerződésekkel kapcsolatos adminisztrációs feladatok és költségek is új tételekkel bővültek: újdonság a szerződés (közjegyzői) Hitelbiztosítéki Nyilvántartásba (HBNY) történő berögzítésének 7 ezer forintos díja, amit a finanszírozó vagy a kamatokba épít be, vagy az első havi törlesztőrészlettel együtt szed be. Ez a költség mindkét esetben megemeli a THM-et.

Mindemellett az ügyfeleknek fel kell keresniük egy közjegyzőt is, mivel regisztrálniuk kell a HBNY-be; ezt egy személy esetében csak egyszer kell megtenni, a további autólízingeknél már nem. Magánszemélyek esetében ez 5 ezer forintos költséget jelent, azonban az ügyfél mellett az adóstársnak is azonossági nyilatkozatot kell tennie, ami adóstársanként újabb 5 ezer forint. Nem természetes személyek esetében a közjegyzői költség nem személyenként, hanem óradíjban került meghatározásra, ami 6 ezer forint/óra, de legfeljebb 18 ezer forint.

Azonban az új Ptk. részben kedvező változásokat is hozott a lízingkonstrukciók piacára. Orbán Imre becslése szerint magánszemélyek esetében a lízingszerződés előtörlesztési és lezárási díja nagyjából 10-10 ezer forintos tételre zsugorodik a korábbi, akár több százezres tételről.

„Az új szabályozás szerint ugyanis a fogyasztónak minősülő magánszemélyek esetében, a bank csak a számára ténylegesen felmerülő költségeket terhelheti az ügyfélre a módosítás során, így megszűnik a lízing eddigi talán legnagyobb hátulütője, a sokszor több százezer forintos előtörlesztési vagy lezárási költség” – magyarázza a szakértő.  Ugyanakkor ezek a kedvező költségek csak a fogyasztónak minősülő magánszemélyeket illetik meg az egyéni és társas vállalkozásoknak továbbra is az eddig megszokott, átlagosan 4% körüli lezárási díjakra kell számítaniuk, hangsúlyozza az Autóhitel Alkusz Zrt. vezérigazgatója.

Ezek a változások együttesen azt eredményezik, hogy az autóvásárlóknak még a korábbiaknál is jobban oda kell figyelniük arra, hogy milyen autófinanszírozási szerződést írnak alá az autókereskedésekben. Míg az alkuszi segítséggel elérhető autólízing konstrukciók az ingatlanfedezetes hitelekhez hasonlóan, akár 8-10%-os THM-mel is elérhetőek, addig az autókereskedésekben továbbra sem ritka, hogy az akár 20-30%-os kereskedői jutalékot tartalmazó autólízingek THM értéke akár a 35-40%-ot is elérheti.  A szakértő felhívja a figyelmet: a magas THM-mel kínált konstrukciók több százezer vagy akár milliós felesleges többletköltségeket is okozhatnak az autósoknak, így még jóval a vásárlás előtt érdemes szakértő segítségét igénybe venni a megfelelő finanszírozás kiválasztásához.

Van egy kis gond a lízinggel
Az március közepétől hatályos új Polgári Törvénykönyv újrafogalmazza a lízing fogalmát, azonban az új definíció nyomán felmerülhet annak a veszélye, hogy egyes tartós bérleti, operatív lízingszerződések pénzügyi lízingnek minősülnek az új Ptk. rendszerében.

Feliratkozom a(z) Jogi kisokos téma cikkértesítőjére. A megjelenő új cikkekről tájékoztatást kérek