Fiókhálózat helyett behálózva

2012. május 04. péntek - 11:10 / Sebők Orsolya
  •    

A válságot követő években a költségszempontok szinte valamennyi cégnél a figyelem középpontjába kerültek. Az online bankolás kényelmes, időtakarékos, és egyértelműen alacsonyabbak a hozzá tartozó számlavezetési díjak, a tranzakciós és egyéb költségek. A hazai vállalkozások több mint 60 százaléka használja is az elektronikus banki szolgáltatásokat, de - értelemszerűen - közel negyven százalékuk nem él az e-bank kínálta lehetőségekkel.

A folyószámlával rendelkező internetezők mindössze 36 százaléka intézte online a pénzügyeit 2009-ben – legalább egyszer havonta -, tavaly év végén arányuk már elérte az 57 százalékot, mutat rá Netbank 2011 című kutatásában az NRC Marketingkutató és Tanácsadó Kft. A GKIeNET 2011 harmadik negyedévében készült felmérése szerint az internetbanki szolgáltatásokra szerződött vállalkozások száma tavaly szeptember végén már meghaladta a 480 ezret, ami az előző negyedévhez képest 7 százalékos növekedést jelent – három hónap alatt 30 ezerrel bővült ezeknek az ügyfeleknek a száma -, az előző évhez viszonyítva pedig közel 19 százalékosat. Egy cég átlagosan havonta hét tranzakciót végez a világhálón a kutatás szerint.

Ismerethiány és félelmek

A cégeknek egyértelműen megéri az interneten keresztül bankolni. Sorban állás nélkül, bármilyen időpontban intézhetik pénzügyeiket, ráadásul a bankok egyre szélesebb körű szolgáltatást nyújtanak az elektronikus csatornán olcsóbban, mint a szigorú nyitvatartási időben rendelkezésre álló fiókokban. Fontos előny még, hogy a zárt rendszerben csökken a hibalehetőségek száma, és így a folyamatszervezés is egyszerűsödik. Emellett a pénzügyes munkatárs is kevesebb időt kényszerül házon kívül tölteni.

Forrás: Förster Tamás
Forrás: Förster Tamás

A legtöbb kkv számára ezek akár döntő érvek is lehetnének, sokuk mégsem él az e-bank nyújtotta lehetőségekkel. A kisebb cégeknél valószínűleg személyfüggő a döntés: ha a cégvezető vagy a pénzügyes jártas az interneten keresztüli ügyintézésben, valószínűleg a vállalkozás bankügyei során is megpróbálja kihasználni az ezzel járó előnyöket.

A fő kérdés az, mivel tudnak a bankok még több ügyfelet rávenni arra, hogy pénzügyeik intézéséhez elsősorban az online felületeket válasszák – állítja az NRC. A cég 1000, lakossági folyószámlával rendelkező 18-69 éves internetező megkérdezésével végzett kutatása szerint a felhasználók számára leginkább a bárhol, bármikor elérhető ügyintézés a netbank-használattal elérhető legnagyobb előny. Sokan viszont azért maradnak távol az internetes bankolástól, mert megszokták, hogy más csatornán keresztül intézik ilyen típusú ügyeiket. Ők azok, akik az online ügyintézéssel szemben előítéleteket is táplálnak, amelyek valótlan információkból, alaptalan félelmekből és aggályokból fakadnak.

Az e-banki szolgáltatásoktól való távolmaradás egyik oka a biztonsági kérdésekhez köthető. A másik ok az NRC szerint az ismerethiány. Legtöbben csak egyenlegük lekérdezésére és eseti átutalási megbízások leadására használják az online felületet, holott ma már ennél jóval szélesebb körű az elérhető funkciók tárháza.

Nap közbeni átutalás júliustól
Júliustól az elektronikusan benyújtott átutalások a jelenlegi egy munkanap helyett legfeljebb négy órán belül eljutnak a címzettekhez. A rendszerrel kapcsolatos tudnivalók az MNB honlapján már megtalálhatók. A júliustól érvényes díjakat a pénzintézetek már meghirdették, érdemes böngészni a kondíciós listákat.

Szinte mindent a neten

A kkv-kat megcélzó portfólió is folyamatosan bővül a kényelem, a biztonság és az azonnaliság hármas egységét szem előtt tartva.

A fejlesztések egyik iránya a távoli és azonnali hozzáférésben rejlő előnyöket használja ki. Egyes pénzintézetek rendszerében például a pénzügyes munkatárs által az online felületen előkészített utalást a tulajdonos az aláírásával távolról engedélyezheti. Így attól, hogy a főnök nyaral, nem áll meg az élet a cégnél. A másik irány a korábban csak a nagyvállalatok számára elérhető szolgáltatások – például az online devizakereskedés, az okmányos ügyletek online kezelése vagy a cashmanagement – megnyitása a kisebb cégek előtt. Ilyen. Egyre több bank kínál olyan megoldást, amely a többes aláírást is értelmezi, lehetővé teszi a különböző tranzakciókhoz limitek társítását, mód van a könyvelést is egyszerűsítő elektronikus számlázásra és a számla elektronikus továbbítására is. Bizonyos csomagoknak része a pénzügyi tudatosságot növelő kontrolling jellegű kimutatások elkészítése is.

Vagyis a neten valóban nem csupán a béreket lehet utalni, vagy a számlákat kifizetni, annak ellenére, hogy ma még ezek a legnagyobb arányban igénybe vett szolgáltatások. A GKIeNET felmérése szerint például a világhálón elérhető értékpapír-szolgáltatásokat igénybe vevő cégek számának bővülése az előző időszakok lassulása után átváltott csökkenésbe, számuk mintegy 10 ezerre volt tehető 2011 harmadik negyedének végén.

A nem is távoli jövő

Magyarországon ma szinte minden hitelintézet kínál legalább egy internetes banki szolgáltatást, egyre több helyen elválik egymástól a lakosságnak és a vállalatoknak kínált internetes szolgáltatásportfólió.

Tavaly a mobil bankot használó vállalkozások száma 250 ezer volt – ez a cégek 38 százaléka -, de egyes előrejelzések szerint a mobilinternetes forgalom pár éven belül meghaladja majd a hagyományos internetét. Mivel a mobil technológiák fejlődése lehetővé tette, hogy az összes internetbanki funkció megjelenjen a telefonokon, a pénzintézeteknek is számolniuk kell ezzel a csatornával a fejlesztéseik során. „A jövőben az e-banking-rendszerek olyan funkciókkal fognak bővülni, amelyek a felhasználók munkáját könnyebbé, gyorsabbá teszik, és így ügyfélmegtartó vagy ügyfélszerző erővel bírnak" – fejtette ki előadásában Gyimesi István, a Cardinal Kft. fejlesztési vezetője a CEBC által szervezett E-Banking Summit 2011 konferencián. A szakember idesorolta a csoportmunka-támogató funkciókat, az e-banking és e-commerce együttműködést, amely lehetővé teszi, hogy az internetes vásárlásokat e-banking-rendszeren keresztül fizessék meg, valamint olyan, elsősorban mobiltelefonokra fejlesztett kiegészítő funkciók és alkalmazások megjelenését, amelyek brandépítő eszközként szolgálnak. Ilyen ügyfelet segítő, de nem szigorúan pénzügyi funkció lehet például az ATM-kereső vagy az optikai karakterfelismeréssel támogatott sárgacsekk-befizetés.

Biztonság mindenekelőtt
A pénzintézetek sokat tesznek azért, hogy a lehető legbiztonságosabb felületet nyújtsák, ám az ügyfél maga is sokat tehet, ha betartja az alapvető szabályokat. Kockázatossá válik a netbank, ha jelszóval nem védett wifi hálózatokról vagy mások által is használt számítógépekről veszik igénybe, könnyen megfejthető jelszavakat választanak, és az identifikációhoz is a könnyebben alkalmazható, de kockázatosabb megoldásokhoz folyamodnak. Nem jó az a jelszó, amelyben személyes információ – születési dátum, telefonszám, cím, név – szerepel. A biztonságos kód legalább nyolc karakter, kis- és nagybetűket, számokat és írásjeleket egyaránt tartalmaz. Alapvető szabály az is, hogy egy jelszót csak egy oldalon szabad használni, és azt rendszeres időközönként cserélni kell. Van bank, amelynek e-banki szolgáltatását csipkártyás ügyfél-azonosítás után lehet igénybe venni – ekkor a vállalkozó kap egy csipkártyát, egy kártyaolvasót és egy PIN kódot, s ezek együttesen nyújtanak magas szintű védelmet -, ennél általánosabb az SMS-azonosítás, amikor az ügyfél üzenetben kapja meg a belépéshez szükséges jelszót. A konkrét tranzakció előtt a rendszer újból kér jelszót, ez is SMS-ben jut el az ügyfélhez. Az ügyintézés végén a rendszerből mindig a „kijelentkezés" feliratra kattintva kell kilépni, ezt követően lehet bezárni a böngészőt. Ha pedig valaki elveszti a mobilját, vagy ellopják azt, a telekommunikációs szolgáltató mellett a banknak is azonnal jelenteni kell az eseményt.
Közösségi oldalak és mobiltelefon Amerikában
Az online bankolás gyakorisága az USA-ban több mint a kétszeresére nőtt 2004 és 2010 között. Tavaly az első negyedévben már Amerika top tíz bankjában 65 millió elektronikus folyószámlát vezettek, és az ügyfelek 70 százaléka vallotta azt, hogy elégedett a bank weboldalával. Ugyanakkor vannak szolgáltatások, amelyeket a megkérdezetteknek csak kevesebb mint a fele vett igénybe valaha is, mutat rá a digitális világ elemzésére szakosodott amerikai Comscore egy 2011-es tanulmánya. Csakúgy, mint Magyarországon, a legtöbb tengerentúli online ügyfél is a számlamozgásról szóló értesítést és a számlafizetést használja leggyakrabban. A legtöbben, akik nem használják az e-számlafizetési opciót, biztonsági okokra hivatkoznak. A tanulmány szerint a bankok előtt még számos kiaknázatlan lehetőség áll, ilyenek például a közösségi oldalak és az okostelefonok. A pénzintézetek egyelőre nincsenek olyan mértékben jelen a ezeken az oldalakon, mint az üzleti világ más szereplői, és nem aknázzák ki eléggé marketingszempontból ezt a csatornát. Pedig a banki ügyfelek jelenléte ezeken az oldalakon 2010-ben 31 százalékkal bővült, miközben az online populáció összességében mindössze 8 százalékkal nőtt. A mobiltelefonon elérhető pénzügyi szolgáltatási kínálat Amerikában is még szűk körű, bár 2011 második negyedévében az amerikai mobilhasználók 16 százaléka már ezen a csatornán jutott pénzügyi információkhoz.